1.《銀行業(yè)金融機構聯(lián)合授信管理辦法（試行）》出臺的背景和意義？

近年來，我國企業(yè)多頭融資、過度融資的問題日趨突出，一些大中型企業(yè)債務規(guī)模大，杠桿率高，財務負擔重，償債能力弱，存在嚴重風險隱患。少數(shù)企業(yè)過度融資也擠占了稀缺的金融資源，降低了資源配置效率。當前，對防范單一銀行對單一企業(yè)（含企業(yè)集團,下同）的授信集中度風險已建立了相應的監(jiān)管制度，但對于約束多家銀行對單一企業(yè)過度融資還缺乏相應的監(jiān)管制度安排。

按照黨中央、國務院關于降低企業(yè)杠桿率，防范化解重大金融風險的工作部署，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會制定了《銀行業(yè)金融機構聯(lián)合授信管理辦法（試行）》（以下簡稱《辦法》）。該辦法將在防控重大企業(yè)信用風險，優(yōu)化信貸資源配置等方面產(chǎn)生積極作用。一是彌補監(jiān)管短板。聯(lián)合授信機制彌補了銀行業(yè)對企業(yè)多頭融資、過度融資行為缺乏事前控制和事中監(jiān)測的監(jiān)管制度缺陷，有助于銀行業(yè)金融機構準確掌握企業(yè)實際融資狀況，科學評估其整體風險水平，預先識別和前瞻防控風險。二是防控重大信用風險。聯(lián)合授信機制有助于強化銀行間信息共享，抑制銀行之間因信息割裂導致的授信不審慎，壓縮企業(yè)多頭融資的制度空間，有效防范企業(yè)超出其償債能力的融資。三是優(yōu)化信貸資源配置。聯(lián)合授信機制通過約束少數(shù)大型企業(yè)過度融資，釋放銀行低效運作的存量信貸資產(chǎn)，將其配置到小微企業(yè)、創(chuàng)新企業(yè)、“三農(nóng)”等領域，支持供給側結構性改革，提升經(jīng)濟整體運行效率。

2.《銀行業(yè)金融機構聯(lián)合授信管理辦法（試行）》主要內容是什么？

《辦法》共42條，分為六章，分別為總則、聯(lián)合授信管理架構、聯(lián)合風險防控、聯(lián)合風險預警處置、聯(lián)合懲戒及監(jiān)督管理、附則。

總則部分，明確了聯(lián)合授信機制目標、適用范圍和基本原則。聯(lián)合授信管理架構部分，明確了成員銀行協(xié)議、銀企協(xié)議、聯(lián)席會議制度等運作管理框架。聯(lián)合風險防控部分，明確了信息共享、聯(lián)合授信額度管理和融資臺賬管理等風險防控機制。聯(lián)合風險預警處置部分，明確了企業(yè)進入風險預警狀態(tài)后，銀行業(yè)金融機構的風險應對和處置機制。聯(lián)合懲戒及監(jiān)督管理部分，明確了對違規(guī)企業(yè)和違規(guī)銀行業(yè)金融機構的懲戒措施。附則部分明確了《辦法》實施時間和過渡期安排。

3.銀行業(yè)金融機構應對哪些企業(yè)建立聯(lián)合授信機制？

    聯(lián)合授信機制的主要目標是防范企業(yè)重大信用風險事件,適用對象為債權人數(shù)量多、債務規(guī)模大、外部風險影響廣的大中型企業(yè)，依據(jù)在銀行業(yè)的融資余額和債權銀行業(yè)金融機構數(shù)量兩個指標，《辦法》確定了應建立聯(lián)合授信機制的企業(yè)范圍。在3家以上銀行業(yè)金融機構有融資余額，且融資余額合計在50億元以上的企業(yè)，銀行業(yè)金融機構應建立聯(lián)合授信機制。對在3家以上的銀行業(yè)金融機構有融資余額，且融資余額合計在20~50億元之間的企業(yè)，銀行業(yè)金融機構可自愿建立聯(lián)合授信機制。

    在試點期間，各銀監(jiān)局應根據(jù)上述標準,在轄內選取性質、行業(yè)、規(guī)模上具有代表性的企業(yè)作為試點對象。

4.聯(lián)合授信機制的組織安排是怎樣的？

聯(lián)合授信機制堅持市場導向，充分發(fā)揮市場機制的決定性作用，主要通過成員銀行協(xié)議、銀企協(xié)議等法律合約，以及聯(lián)席會議決議等內部約定進行規(guī)范。一是成員銀行協(xié)議。《辦法》要求，符合組建條件企業(yè)的債權銀行業(yè)金融機構應簽署聯(lián)合授信成員銀行協(xié)議，組建聯(lián)合授信委員會。按照堅持權利和義務相匹配的原則，合理確定牽頭銀行和成員銀行之間權利義務。二是銀企協(xié)議。《辦法》要求聯(lián)合授信委員會與企業(yè)簽訂銀企協(xié)議，在銀企協(xié)議中明確債權人和債務人雙方在融資業(yè)務中所享有的權利和應承擔的義務，以及違反協(xié)議的違約責任。三是聯(lián)席會議決議。《辦法》要求聯(lián)合授信委員會設立聯(lián)席會議，負責對重大事項進行審議決策。聯(lián)席會議形成的決議對全體成員銀行有約束力，以確保聯(lián)合授信機制穩(wěn)健運行。

5.聯(lián)合授信機制的運作機制是怎樣的？

聯(lián)合授信機制的運作機制如下：一是協(xié)商確定聯(lián)合授信額度。聯(lián)合授信委員會根據(jù)企業(yè)經(jīng)營和財務情況測算其承債能力，與企業(yè)協(xié)商一致后共同確認聯(lián)合授信額度，企業(yè)在額度內享有自主融資的權利。聯(lián)合授信額度包括企業(yè)在銀行業(yè)金融機構、非銀行業(yè)金融機構、其他渠道的債務融資，以及對集團外企業(yè)的擔保。二是監(jiān)測聯(lián)合授信額度使用情況。聯(lián)合授信委員會建立企業(yè)融資臺賬，對已確認的企業(yè)實際融資及對集團外企業(yè)擔保，在融資臺賬中等額扣減企業(yè)剩余融資額度。銀行業(yè)金融機構向企業(yè)提供融資前，應查詢剩余融資額度，在剩余融資額度內向該企業(yè)提供融資。三是建立預警機制。《辦法》規(guī)定了預警狀態(tài)觸發(fā)、管理和退出的要求。對處于預警狀態(tài)企業(yè)的新增融資，要求銀行業(yè)金融機構應采取更加審慎嚴格的信貸審批標準、風險管控措施和風險緩釋手段。若企業(yè)確可能發(fā)生償債風險的，可在聯(lián)合授信機制的基礎上組建債權人委員會。

6.對于超出聯(lián)合授信額度融資等違反《辦法》、協(xié)議或聯(lián)席會議決議的行為，聯(lián)合授信機制確立了哪些約束機制？

銀行業(yè)金融機構和企業(yè)應依法合規(guī)經(jīng)營，尊重契約，對于違反《辦法》、協(xié)議或聯(lián)席會議決議的行為，采取以下處置措施：

對于不履行約定義務的成員銀行，聯(lián)合授信委員會可依據(jù)成員銀行協(xié)議予以處理。對違反《辦法》規(guī)定的銀行業(yè)金融機構，銀行業(yè)協(xié)會可采取相應的自律懲戒措施；對拒不糾正整改，影響聯(lián)合授信機制運行，可能引發(fā)重大風險事件的，銀行業(yè)監(jiān)管機構將依據(jù)有關規(guī)定采取監(jiān)管措施或依法實施行政處罰。

對于違反銀企協(xié)議，提供虛假信息，超出聯(lián)合授信額度對外融資，逃廢成員銀行債務的企業(yè)，可由牽頭銀行組織成員銀行按銀企協(xié)議約定，采取一致行動進行聯(lián)合懲戒。情況嚴重的，銀行業(yè)協(xié)會可將企業(yè)列入失信企業(yè)名單，并推送至全國信用信息共享平臺，按照有關規(guī)定實現(xiàn)跨領域聯(lián)合懲戒。

7.聯(lián)合授信機制與債委會機制是什么關系？

聯(lián)合授信機制和債委會機制均為金融機構相互協(xié)作共同防控信用風險的工作機制，兩者在風險控制階段上有所差異。聯(lián)合授信機制立足關口前移，通過建立事前控制和事中監(jiān)測等機制抑制企業(yè)多頭融資、過度融資的行為；債委會機制主要針對已經(jīng)出現(xiàn)償債風險的企業(yè)，開展債務重組、資產(chǎn)保全等風險處置工作。聯(lián)合授信機制和債委會機制互為協(xié)同、互為補充，構成覆蓋事前、事中、事后全流程的風險防控體系，切實防范潛在重大信用風險。

8.聯(lián)合授信機制是如何保障企業(yè)合法權益的？

聯(lián)合授信機制堅持市場導向，注重平等協(xié)商，尊重各方合法權益。主要通過以下制度安排保障企業(yè)合法權益。

一是協(xié)商一致。確定聯(lián)合授信額度必須由聯(lián)合授信委員會和企業(yè)雙方協(xié)商一致。聯(lián)合授信額度應定期復評，企業(yè)因業(yè)務經(jīng)營需要需調整聯(lián)合授信額度的，可向聯(lián)合授信委員會申請啟動復評程序。

二是自由選擇。聯(lián)合授信機制采取開放進入的方式，非成員銀行只要認可并承諾遵守成員銀行協(xié)議即可自動加入并對企業(yè)提供融資。企業(yè)在聯(lián)合授信額度內可自主選擇融資業(yè)務合作對象。

三是自主定價。聯(lián)合授信委員會不得統(tǒng)一規(guī)定對企業(yè)的利率、期限、抵（質）押要求等融資條件。

同時，《辦法》明確對于違反銀企協(xié)議，損害企業(yè)合法權益的成員銀行，銀行業(yè)協(xié)會或銀行業(yè)監(jiān)管機構將采取相應的自律懲戒措施或監(jiān)管措施。

9.聯(lián)合授信機制是否會影響企業(yè)融資？

聯(lián)合授信機制不會對企業(yè)融資行為產(chǎn)生嚴重影響。按照《辦法》規(guī)定的標準，應建立聯(lián)合授信機制的企業(yè)數(shù)量很少,不足全部企業(yè)的千分之一,絕大多數(shù)企業(yè)不受影響。

據(jù)調查,對于達到聯(lián)合授信機制建立標準的大型企業(yè)，其首要問題往往不是資金緊缺。多頭融資、過度融資會對企業(yè)高負債運營、盲目擴張形成不當激勵。在經(jīng)濟上行期，加劇部分企業(yè)、行業(yè)以及整個經(jīng)濟的產(chǎn)能過剩；在經(jīng)濟下行期，低產(chǎn)能利用率和高杠桿疊加的壓力會導致很多企業(yè)陷入債務困境，甚至因資金鏈斷裂產(chǎn)生債務危機。建立聯(lián)合授信機制有助于維持企業(yè)債務率在合理水平，提高其財務穩(wěn)健性，更有利于企業(yè)長遠發(fā)展。

附：中國銀行保險監(jiān)督管理委員會關于印發(fā)銀行業(yè)金融機構聯(lián)合授信管理辦法（試行）的通知

http://www.cbrc.gov.cn/chinese/newShouDoc/69F1A0A6B

C254C45A9BACFA91DB3AA0F.html