個人誠信是社會誠信的重要組成部分,具體體現(xiàn)在三個方面:個人的基本誠信素質(zhì),即誠信度;個人在社會活動中遵守規(guī)定與規(guī)則的情況,即合規(guī)度;個人在經(jīng)濟活動中遵守交易約定的情況,即踐約度。個人誠信體系建設(shè),既涉及誠信文化,又涉及信用制度、法律與政策,既要有軟性的文案管理出臺,又要有數(shù)據(jù)庫與應(yīng)用系統(tǒng)等硬件設(shè)備投入,總之,個人誠信體系建設(shè)涉及多領(lǐng)域、多部門,是一項系統(tǒng)性的、長期性的工程。
《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強個人誠信體系建設(shè)的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)是2016年以來國務(wù)院發(fā)布的關(guān)于誠信的第三個指導(dǎo)意見,意在加強個人誠信體系建設(shè),激勵誠信,懲戒失信,提高全社會信用水平。
目前,我國個人誠信缺失現(xiàn)象已嚴重影響了人們正常的生產(chǎn)和生活秩序,對我國經(jīng)濟發(fā)展與和諧社會建設(shè)造成嚴重危害。《指導(dǎo)意見》指出了加強個人誠信文化建設(shè)的重要性,認為社會主義市場經(jīng)濟活動的本質(zhì)是以社會誠信作為基礎(chǔ)和保障的,個人作為市場主體之一,建立完善的個人誠信體系建設(shè)是社會全面發(fā)展的必備條件。個人誠信是社會誠信的重要組成部分,具體體現(xiàn)在三個方面:個人的基本誠信素質(zhì),即誠信度;個人在社會活動中遵守規(guī)定與規(guī)則的情況,即合規(guī)度;個人在經(jīng)濟活動中遵守交易約定的情況,即踐約度。
弘揚誠信正氣
《指導(dǎo)意見》明確指出,將誠信文化建設(shè)擺在突出地位,廣泛開展誠信宣傳,樹立誠信典型,并且提出,誠信教育不僅局限在校園思想教育課中,也應(yīng)延伸到企業(yè)、社會組織中,使誠信真正滲透到每個人生活的方方面面,實現(xiàn)誠信的自律化。
《指導(dǎo)意見》中關(guān)于誠信文化的建設(shè)體現(xiàn)了誠信度的重要地位和作用。誠信度,是信用主體獲得社會公眾信任的基礎(chǔ)資本,表現(xiàn)為信用主體的基本誠信素質(zhì),涉及信用主體的道德文化理念、精神素養(yǎng)、意愿、能力及行為,體現(xiàn)的是信用主體的信用價值取向。當誠信度逐漸固化,成為社會群體共同的價值追求、精神與行為準則,就形成社會信用文化,構(gòu)成良好的信用環(huán)境,并通過影響信用主體的心理和行為,影響其社會一般行為和經(jīng)濟交易行為。因此,誠信在社會生活和經(jīng)濟生活中起著非常重要和基礎(chǔ)的作用。
《指導(dǎo)意見》旨在建立良好的誠信文化,培育正確的現(xiàn)代信用觀念,不僅有利于提高人與人之間的信任度,更有利于規(guī)范社會活動,提高經(jīng)濟運行效率,提高人們的精神水平和物質(zhì)水平。
激勵與懲戒相結(jié)合
個人誠信體系的建立一方面需要有倫理道德來約束與規(guī)范,另一方面更需要有法律和監(jiān)管的強制作用來維持。個人誠信體系要根據(jù)成本收益原則,使個人信用違約成本高于違約收益,通過守信激勵和失信約束懲罰機制使誠信觀念深入人心。激勵與懲戒并不是目的,而是要通過激勵與懲戒,使個人認識到誠信的重要性,形成良好的社會誠信文化。
《指導(dǎo)意見》體現(xiàn)了激勵與懲戒相結(jié)合的原則,指出對于誠實守信的個人,應(yīng)在教育、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)等領(lǐng)域?qū)φ\實守信者予以支持,推出綠色通道、容缺受理等各種便利措施,使誠實守信者享受到誠信所帶來的機會和收益,從而一如既往堅持誠實守信的原則。而對于嚴重失信行為和嚴重失信個人,應(yīng)采取聯(lián)合懲戒,且落實到個人,加大個人失信成本,使失信個人回到誠實守信的軌道上來。同時,《指導(dǎo)意見》還強調(diào)建立個人嚴重失信行為披露、曝光與舉報制度,發(fā)揮社會輿論監(jiān)督作用。
在傳統(tǒng)的認識觀念中,我們習(xí)慣性的把誠信理解為社會關(guān)系和經(jīng)濟交易的基礎(chǔ),把誠信文化建設(shè)做好,就自然形成良好的社會信用關(guān)系,自然進行經(jīng)濟交易,而不用社會管理和經(jīng)濟契約約束。顯然這是一種不和實際的、形而上學(xué)的觀念。誠信度、合規(guī)度、踐約度,總體上呈現(xiàn)一種共生與游離交替存在、相互轉(zhuǎn)化又相互影響的關(guān)系。我們不能單純說誠信是社會關(guān)系和經(jīng)濟交易的基礎(chǔ),反而有時候社會制度和經(jīng)濟交易契約關(guān)系成為誠信的基礎(chǔ)。合規(guī)度,表現(xiàn)為信用主體在社會活動中遵守社會行政管理規(guī)定、行業(yè)規(guī)則、民間管理、內(nèi)部管理規(guī)定的意愿、能力與行為結(jié)果,涉及信用主體的一般社會活動。踐約度,表現(xiàn)為信用主體在信用交易活動中遵守交易規(guī)則的能力,主要是成交能力與履約能力,涉及信用主體的經(jīng)濟活動。從定義上來看,合規(guī)度與踐約度相對誠信度來說,是行為的硬性約束,是明確的社會和經(jīng)濟規(guī)則,約束性更強。
《指導(dǎo)意見》強調(diào)激勵與懲戒相結(jié)合,就是針對合規(guī)度和踐約度,利用其外在性和可度量的特征,規(guī)范和約束人們的日常社會行為和經(jīng)濟行為,不管是對無動機失信群體還是對有利益驅(qū)動的群體,都能形成強有力的制度性、經(jīng)濟性約束。
建立個人誠信記錄
個人誠信記錄是建立個人信用體系的基礎(chǔ),通過建立個人誠信記錄,對個人的信用進行調(diào)查與評估,賦予信用一定的價值,使其在法律允許的范圍內(nèi)、在社會相應(yīng)機構(gòu)的監(jiān)督下自由變現(xiàn)使用,從而建立良好的市場經(jīng)濟運行秩序。
《指導(dǎo)意見》中指出,要推動完善個人實名登記制度,建立重點領(lǐng)域個人誠信記錄。個人誠信記錄,是伴隨人一生的誠信檔案,是一個人誠信度、合規(guī)度、踐約度的記錄和展示。個人誠信記錄的建立要制定相關(guān)規(guī)程、依法有效采集個人日常誠信行為數(shù)據(jù),并整合社會信用信息,實現(xiàn)對誠信行為的協(xié)同監(jiān)管。例如,有關(guān)部門在對違反交通法規(guī)、破壞管理秩序等行為進行處罰的同時,把誠信行為記錄記入個人信用檔案,使個人誠信記錄更加全面可信。有關(guān)部門可以運用采集的誠信行為數(shù)據(jù),依法對有關(guān)個人和組織在辦理金融業(yè)務(wù)、市場準入、社會保障等方面進行正面激勵以及反面懲罰,讓誠實守信者得實惠、受尊重,反之受譴責、受制裁。同時,在個人誠信記錄建立的過程中,人們會逐漸認識到自己的行為對個人誠信記錄的重要性,從而規(guī)范個人行為,提高個人誠信意識。
建立個人公共信用信息數(shù)據(jù)庫
個人信用信息范圍較廣,從交通違章、水電費繳費記錄等社會行為,到信用卡還款、個人貸款等經(jīng)濟行為,涵蓋了大量的個人信息。當前,個人信息泄露嚴重,公民隱私權(quán)被侵犯,泄露的信息被不法分子利用后,給公民的財產(chǎn)和人身安全造成了極大損害。因此,個人信用信息的安全性十分重要。但目前,我國個人信息保護法還未正式出臺,只是在刑法、民法通則等法律中對個人信息保護做了一些規(guī)定?!吨笇?dǎo)意見》中指出,明確個人信息查詢使用權(quán)限和程序,做好數(shù)據(jù)庫安全防護工作,建立完善個人信息查詢使用登記和審查制度,防止信息泄露。同時,對金融基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫、征信機構(gòu)、大數(shù)據(jù)公司等進行嚴格監(jiān)管,保護個人信息安全,加強個人隱私保護,使個人信用信息得以合理、合法使用。
在建立個人誠信檔案的過程中,由于數(shù)據(jù)量巨大、數(shù)據(jù)收集方式和渠道繁多、信用主體偶然和非惡意等原因,難免會造成誤差,影響個人誠信記錄。因此,需建立個人信用信息修復(fù)機制,通過事后主動履約、申請延期、自主聲明等方式減少失信損失,通過按時履約、志愿服務(wù)、慈善捐助等方式修復(fù)信用,減少由于信息不準確帶來的不利影響。
個人誠信檔案的建立可以實現(xiàn)以信用信息共享為基礎(chǔ)的個人誠信信息數(shù)據(jù)庫,將之前單獨、分隔的信用記錄集中整合在一個數(shù)據(jù)庫中,并增加和完善其他的個人信用記錄信息,實現(xiàn)個人誠信體系從碎片化到完整統(tǒng)一的過渡,從而有利于降低個人的誠信風(fēng)險,建立全社會的信用體系。
目前,我國對于個人信用信息如何公開與共享、如何使用還沒有明確的法律規(guī)定,政府部門和一些專業(yè)機構(gòu)掌握的信息不能正常、長效、固定地向社會公開。一方面大量信用信息資源被浪費,另一方面社會各界需要信用信息又無處可尋。同時,個人信用信息在部門之間互相封鎖,無法互聯(lián)互通,很難實現(xiàn)信用獎懲聯(lián)動。因此,《指導(dǎo)意見》中提出,要依托各地方信用信息共享平臺建立個人公共信用信息數(shù)據(jù)庫,實現(xiàn)跨區(qū)域、跨部門、跨行業(yè)的個人公共信息互聯(lián)、互通、互查,各級人民政府要依法依規(guī)及時向社會提供個人公共信用信息授權(quán)查詢服務(wù)。個人信用信息共享,有利于提高信用信息的利用效率,保障激勵守信、懲戒失信的落實,促進個人信用體系的建設(shè)。
個人誠信體系建設(shè),既涉及誠信文化,又涉及信用制度、法律與政策,既要有軟性的文案管理出臺,又要有數(shù)據(jù)庫與應(yīng)用系統(tǒng)等硬件設(shè)備投入,總之,個人誠信體系建設(shè)涉及多領(lǐng)域、多部門,是一項系統(tǒng)性的、長期性的工程。為順利建立個人誠信體系,培育社會誠信文化,必須要有相應(yīng)的配套保障措施,以保障個人誠信體系建設(shè)的順利實施。《指導(dǎo)意見》指出,各地區(qū)、各部門要統(tǒng)籌規(guī)劃,建立工作考核推進機制,對于個人誠信體系建設(shè),要定期督促、指導(dǎo)、檢查;逐步建立和完善個人誠信體系建設(shè)法律法規(guī),涉及個人信息安全和隱私保護、個人公共信用信息記錄、歸集、處理和應(yīng)用等方面,為個人誠信體系建設(shè)提供良好的法律保障。
(作者吳晶妹 系中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師、信用管理學(xué)科帶頭人、信用管理研究中心主任)
