“沒(méi)想到中國(guó)科技金融行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入技術(shù)輸出時(shí)代。“多位美國(guó)科技金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人感慨說(shuō)。

近日舉行的朗迪互金紐約峰會(huì)，儼然成為中國(guó)科技金融機(jī)構(gòu)展示技術(shù)輸出實(shí)力的舞臺(tái)。點(diǎn)融網(wǎng)和富士康旗下金融平臺(tái)富金通宣布推出“Chained Finance”區(qū)塊鏈金融平臺(tái)，并計(jì)劃向銀行等金融機(jī)構(gòu)以及企業(yè)“輸出”基于區(qū)塊鏈技術(shù)的全新供應(yīng)鏈金融解決方案；宜人貸則發(fā)布科技能力共享平臺(tái)(簡(jiǎn)稱(chēng)YEP共享平臺(tái))，準(zhǔn)備向國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)輸出金融數(shù)據(jù)分析、反欺詐和線(xiàn)上客戶(hù)獲取等服務(wù)，幫助他們完善信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制和精準(zhǔn)獲客等業(yè)務(wù)水準(zhǔn)。

一系列的技術(shù)輸出，也讓不少美國(guó)科技金融機(jī)構(gòu)頗為好奇——風(fēng)控、獲客、信用評(píng)估一直視為科技金融平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，如今中國(guó)科技金融機(jī)構(gòu)公開(kāi)這些核心競(jìng)爭(zhēng)力，究竟意欲何為？

多位國(guó)內(nèi)科技金融平臺(tái)負(fù)責(zé)人告訴記者，由于中國(guó)科技金融處于藍(lán)海市場(chǎng)——約3億-4億人還沒(méi)有得到普惠金融服務(wù)，技術(shù)輸出的最大好處就是能讓網(wǎng)貸平臺(tái)借雞下蛋——通過(guò)向其他平臺(tái)輸出技術(shù)，在最短時(shí)間獲得更大的市場(chǎng)份額與業(yè)務(wù)增速，分享產(chǎn)業(yè)發(fā)展的成果。

“不過(guò)，很多國(guó)內(nèi)科技金融機(jī)構(gòu)之所以選擇在美國(guó)發(fā)布技術(shù)輸出成果，一個(gè)重要目的就是希望與美國(guó)同行開(kāi)展更多技術(shù)合作分享?！彼麄冎毖?，其實(shí)中國(guó)科技金融機(jī)構(gòu)所輸出的不少風(fēng)控反欺詐技術(shù)源自美國(guó)風(fēng)控模型，由此形成了中美之間科技金融產(chǎn)業(yè)的新互動(dòng)關(guān)系——越來(lái)越多中國(guó)科技金融機(jī)構(gòu)將美國(guó)前沿技術(shù)拿到中國(guó)市場(chǎng)應(yīng)用，并通過(guò)技術(shù)輸出檢驗(yàn)其市場(chǎng)效果，反過(guò)來(lái)幫助美國(guó)科技金融創(chuàng)新技術(shù)找到孵化方向與商業(yè)化操作模式。

風(fēng)控技術(shù)輸出的“算盤(pán)”

在宜人貸CEO方以涵看來(lái)，　YEP共享平臺(tái)的最大功能，就是幫助其他網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)一步完善模型開(kāi)發(fā)和數(shù)據(jù)分析能力，最終生成更全面專(zhuān)業(yè)有效的信貸決策引擎，進(jìn)而降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

這令不少與會(huì)的美國(guó)科技金融機(jī)構(gòu)感到不可思議。

一位美國(guó)科技金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人坦言，在美國(guó)，風(fēng)控模型與數(shù)據(jù)分析成果一直被視為科技金融平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，誰(shuí)都不愿公開(kāi)自己的競(jìng)爭(zhēng)法寶，而中國(guó)科技金融平臺(tái)反其道而行，無(wú)形間等于放棄自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

“中國(guó)科技金融平臺(tái)布局技術(shù)輸出，有著自己的算盤(pán)。”多位國(guó)內(nèi)科技金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向記者分析說(shuō)，名義上，技術(shù)輸出有助于幫助其他平臺(tái)解決獲客成本高、風(fēng)控成本高、欺詐事件多、客戶(hù)體驗(yàn)差等“痛點(diǎn)”，但其實(shí)它也給這些布局技術(shù)輸出的平臺(tái)帶來(lái)全新業(yè)務(wù)增長(zhǎng)動(dòng)力——比如實(shí)現(xiàn)更多的客戶(hù)導(dǎo)流，以及欺詐借款人黑名單的擴(kuò)充共享，因此平臺(tái)獲得更大的業(yè)務(wù)增速潛力，以及更完善的反欺詐風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)。

記者注意到，正是YEP共享平臺(tái)的面世，讓宜人貸有底氣提出在2020年實(shí)現(xiàn)千億借款交易額的目標(biāo)。

在部分美國(guó)科技金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人看來(lái)，技術(shù)輸出某種程度也是一把雙刃劍，一旦輸出的風(fēng)控能力不夠強(qiáng)，反而會(huì)令其他平臺(tái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)驟增。畢竟，宜人貸最新發(fā)布的四季度財(cái)報(bào)顯示，當(dāng)季A、B、C、D借款占當(dāng)期促成借款總額的比例分別為4.3%、3.2%、4.7%和87.8%，這意味著，信用評(píng)級(jí)最低的借款人（D級(jí)貸款）占比同比又增加10個(gè)百分點(diǎn)左右，由此將會(huì)引發(fā)更高壞賬率隱患。

這份財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)也顯示，截至2016年12月底，宜人貸2015年促成的A、B、C、D借款的累計(jì)凈壞賬率分別為5.1%、6.6%、8.2%和6.7%，較去年9月30日4.6%、5.3%、6.7%和5.2%的數(shù)值的確有所提高。

方以涵對(duì)此表示，階段性壞賬率的提高，并不會(huì)影響YEP共享平臺(tái)的技術(shù)輸出效果。目前宜人貸已經(jīng)通過(guò)促成借款總額的增長(zhǎng)，以及對(duì)線(xiàn)下渠道借款需求進(jìn)行更有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)一步降低壞賬率。截至2016年12月底，宜人貸逾期15-89天借款占比為1.7%，較去年三季度降低了0.2個(gè)百分點(diǎn)。

記者從多位國(guó)內(nèi)科技金融平臺(tái)負(fù)責(zé)人處了解到，其實(shí)美國(guó)同行對(duì)國(guó)內(nèi)科技金融平臺(tái)技術(shù)輸出的認(rèn)知還是存在一定的偏差。當(dāng)前不少?lài)?guó)內(nèi)科技金融平臺(tái)主要輸出的是獲客渠道、反欺詐、服務(wù)體驗(yàn)等環(huán)節(jié)的技術(shù)支持，旨在解決獲客成本偏高與欺詐風(fēng)險(xiǎn)（這也是國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸行業(yè)最大的壞賬來(lái)源），進(jìn)而推動(dòng)行業(yè)良性發(fā)展，至于借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的管理，依然需要依靠各個(gè)平臺(tái)自身的運(yùn)營(yíng)能力。

記者發(fā)現(xiàn)，相比科技金融平臺(tái)之間的技術(shù)輸出，美國(guó)科技金融機(jī)構(gòu)更為驚訝的是，當(dāng)美國(guó)同行不得不依賴(lài)當(dāng)?shù)劂y行拓展貸款業(yè)務(wù)時(shí)，中國(guó)科技金融機(jī)構(gòu)卻開(kāi)始向銀行機(jī)構(gòu)輸出消費(fèi)金融風(fēng)控技術(shù)，形成新的業(yè)務(wù)關(guān)系。

飛貸金融科技首席風(fēng)控官周立勇告訴記者，在朗迪紐約峰會(huì)期間他被美國(guó)同行問(wèn)到最多的問(wèn)題，就是飛貸平臺(tái)如何通過(guò)手機(jī)APP貸款一端連接銀行，一端連接借款人，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)最高貸款額最高30萬(wàn)元的借款服務(wù)，且不良率低于同業(yè)。

“不少美國(guó)同行對(duì)此難以理解，因?yàn)槭謾C(jī)APP貸款看不到借款人，壞賬風(fēng)險(xiǎn)理應(yīng)不低，為何銀行就愿意使用我們的風(fēng)控模型給借款人提供大額借款。”他告訴記者。其實(shí)要向銀行輸出風(fēng)控技術(shù)，難度并不低。通常國(guó)內(nèi)銀行要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)必須擁有多年的網(wǎng)絡(luò)信貸數(shù)據(jù)積累，了解不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期網(wǎng)貸領(lǐng)域不同的壞賬發(fā)生趨勢(shì)并擁有相應(yīng)的風(fēng)控措施。

為此飛貸開(kāi)創(chuàng)了一整套基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人放貸的風(fēng)控體系，其中包括欺詐防范和偵測(cè)，即通過(guò)刷臉等黑科技精準(zhǔn)識(shí)別用戶(hù)資料真?zhèn)尾r截欺詐；其次是通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)構(gòu)建新的信用評(píng)估體系；最后就是搭建借款人生命周期管理系統(tǒng)，根據(jù)借款人日常金融交易與吃喝玩樂(lè)等日常生活行為，動(dòng)態(tài)評(píng)估借款人信用并及早采取風(fēng)控措施。

“其中不少風(fēng)控技術(shù)來(lái)自美國(guó)最新的科技金融技術(shù)，通過(guò)調(diào)整部分模型參數(shù)在中國(guó)市場(chǎng)得到不錯(cuò)的應(yīng)用?！彼榻B說(shuō)，當(dāng)前飛貸APP用戶(hù)突破500萬(wàn)，授信額度超300億元人民幣，日放款峰值破1億元人民幣，平均貸款額為6萬(wàn)元，借款資金基本來(lái)自銀行金融機(jī)構(gòu)。

在他看來(lái)，國(guó)內(nèi)科技金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控技術(shù)之所以能輸出給銀行機(jī)構(gòu)，關(guān)鍵在于利用技術(shù)與大數(shù)據(jù)分析，改變了銀行原有的個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)控評(píng)估體系——以往國(guó)內(nèi)銀行評(píng)估借款人能否貸款的最大依據(jù)，是看他提供的抵押物，以及工作收入狀況（但這有時(shí)也會(huì)造假帶來(lái)壞賬風(fēng)險(xiǎn)），而國(guó)內(nèi)科技金融提供的，則是另一套全新的風(fēng)控技術(shù)，比如將借款人日常生活與其他消費(fèi)行為納入整個(gè)風(fēng)控模型，讓銀行能多維度全方位評(píng)估他是“好人”還是“壞人”。

“但是，美國(guó)已經(jīng)建立了很全面的個(gè)人信用檔案記錄，銀行可以直接調(diào)取借款人信用記錄評(píng)估是否給予借款，自然對(duì)科技金融機(jī)構(gòu)這些風(fēng)控技術(shù)的興趣較低。而中國(guó)金融市場(chǎng)缺乏對(duì)個(gè)人信用的梳理評(píng)估，則給中國(guó)科技金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)技術(shù)輸出提供了良好條件?！敝芰⒂轮毖浴?/span>

區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融的輸出征途

值得注意的是，不同于圍繞P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)提供技術(shù)輸出，部分國(guó)內(nèi)科技金融機(jī)構(gòu)則另辟蹊徑尋找新藍(lán)海市場(chǎng)。

在朗迪紐約峰會(huì)間隙，點(diǎn)融網(wǎng)正式推出了“Chained Finance”區(qū)塊鏈金融平臺(tái)，這也是中國(guó)首次嘗試借助區(qū)塊鏈技術(shù)解決供應(yīng)鏈金融操作難題。

點(diǎn)融網(wǎng)首席運(yùn)營(yíng)官羅龍翔接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)透露，Chained Finance的面世，其實(shí)是機(jī)緣巧合。當(dāng)時(shí)點(diǎn)融網(wǎng)和富士康旗下金融平臺(tái)富金通擁有一個(gè)共同的企業(yè)客戶(hù)，它為蘋(píng)果手機(jī)生產(chǎn)連接手機(jī)屏幕與主板之間的連接線(xiàn)，由于企業(yè)規(guī)模不大，導(dǎo)致它在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以得到供應(yīng)鏈金融融資服務(wù)。于是點(diǎn)融網(wǎng)和富金通開(kāi)始考慮能否通過(guò)技術(shù)改變?nèi)谫Y難問(wèn)題，最終開(kāi)發(fā)了這個(gè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)。目前，Chained Finance系統(tǒng)測(cè)試運(yùn)用約7個(gè)月，發(fā)放貸款額超過(guò)4500萬(wàn)元。

在他看來(lái)，4500萬(wàn)元放款額只是起點(diǎn)，未來(lái)Chained Finance將向銀行、各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)以及企業(yè)開(kāi)放，切入國(guó)內(nèi)年均26萬(wàn)億元的應(yīng)收賬款市場(chǎng)。

“在金融服務(wù)趨于同質(zhì)化的時(shí)代，未來(lái)科技金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力比拼，將會(huì)回歸到科技金融的本質(zhì)——利用科技驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融難以涉足的盲點(diǎn)痛點(diǎn)?！绷_龍翔直言。區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的最大顛覆性變革，就在于它能夠快速安全地記錄產(chǎn)業(yè)鏈所有企業(yè)之間的每一筆資金往來(lái)交易，并對(duì)其真實(shí)性進(jìn)行自動(dòng)驗(yàn)證（相應(yīng)記錄不可篡改），讓產(chǎn)業(yè)鏈上所有大型核心企業(yè)與中小企業(yè)隨時(shí)隨地都能看到整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈全部交易信息與資金往來(lái)付款記錄，由此產(chǎn)業(yè)鏈上的每家企業(yè)都將獲得合理的信用與授信，隨時(shí)可以根據(jù)這些交易信息獲得快速融資。

在他看來(lái)，這將對(duì)傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融操作模式帶來(lái)三大改變，一是改變傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融只服務(wù)15%大型供貨商的做法，讓剩余85%中小型供貨商都能得到融資服務(wù)；二是改變傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融信息不對(duì)稱(chēng)的局限性，任何一家中小供貨商需要緊急融資時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)都能及時(shí)提供過(guò)去資金往來(lái)記錄，給金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的融資風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)依據(jù)；三是改變核心企業(yè)在供應(yīng)鏈金融環(huán)節(jié)必須提供擔(dān)保的做法，讓中小供貨商僅僅憑借以往交易記錄就能獲得貸款，不用再看核心企業(yè)是否提供擔(dān)保的臉色。

“不過(guò)，ChainedFinance要真正實(shí)現(xiàn)較大范圍的技術(shù)輸出，可能需要一段時(shí)間的實(shí)踐探索。”羅龍翔直言，目前不少企業(yè)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用還心存顧慮——比如區(qū)塊鏈技術(shù)能否實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)的去擔(dān)保化、以往付款交易記錄能否被金融機(jī)構(gòu)作為給予貸款的關(guān)鍵依據(jù)，他們心里還沒(méi)底。

“我們打算再投入3000萬(wàn)-4000萬(wàn)美元完善區(qū)塊鏈技術(shù)在供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用，逐步吸引更多汽車(chē)、電子設(shè)備、紡織行業(yè)企業(yè)參與，因?yàn)檫@些行業(yè)核心企業(yè)規(guī)模較大，中小型供應(yīng)商高度分散，整個(gè)供應(yīng)鏈融資存在諸多信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。”他坦言。但令他意外的是，相比國(guó)內(nèi)部分企業(yè)心存顧慮，美國(guó)不少科技金融機(jī)構(gòu)卻對(duì)此興趣盎然。究其原因，美國(guó)不少區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用還在停留在實(shí)驗(yàn)室論證階段，但中國(guó)卻開(kāi)始普及應(yīng)用了，他們希望能獲得更多Chained Finance的市場(chǎng)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，為區(qū)塊鏈技術(shù)在美國(guó)供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用提供借鑒。

“其實(shí)，中美金融環(huán)境還是存在不少差異，某種程度決定了區(qū)塊鏈在中美供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的不同發(fā)展處境?！绷_龍翔分析說(shuō)，美國(guó)供應(yīng)鏈金融服務(wù)擁有相當(dāng)高的信息透明度，區(qū)塊鏈金融在解決信息不對(duì)稱(chēng)的作用自然不高；反觀(guān)中國(guó)，大量金融業(yè)務(wù)存在信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，導(dǎo)致傳統(tǒng)接金融業(yè)務(wù)只能依賴(lài)抵押、擔(dān)?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)，無(wú)形間給區(qū)塊鏈技術(shù)在中國(guó)落地提供了發(fā)展空間——通過(guò)解決信息不對(duì)稱(chēng)幫助信貸流程實(shí)現(xiàn)去擔(dān)?；⑷サ盅夯?，由此徹底改變傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)操作生態(tài)，創(chuàng)造新的發(fā)展空間。