利用數(shù)字技術(shù)為無法獲得金融服務(wù)或缺乏金融服務(wù)的群體提供高質(zhì)量、合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，正在成為銀行業(yè)和社會各界關(guān)注的焦點(diǎn)話題。

　　記者了解到，成長于小商品之都義烏、扎根浙江和長三角經(jīng)濟(jì)帶、定位于小微金融的區(qū)域性城商行的浙江稠州商業(yè)銀行，近幾年加大科技投入，加快產(chǎn)品、服務(wù)和流程創(chuàng)新，積極開展數(shù)字普惠金融的探索與實(shí)踐。

　　打通“最后一公里”

　　普惠金融作為一種廣覆蓋、長尾特征突出的金融服務(wù)方式，在商業(yè)可持續(xù)的前提下，對“最后一公里”的突破需要重點(diǎn)解決成本和效率這兩大關(guān)鍵問題。

　　浙江稠州商業(yè)銀行在近30年的小微金融服務(wù)實(shí)踐中，始終關(guān)注金融服務(wù)相對薄弱的領(lǐng)域，近70%的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，以小微企業(yè)、個體工商戶和城鄉(xiāng)居民為主要服務(wù)對象，開展差異化、特色化經(jīng)營。為了讓銀行服務(wù)覆蓋到更廣泛的人群，近幾年，該行按照“低成本、低消耗、輕模式”發(fā)展戰(zhàn)略要求，一方面積極下沉服務(wù)重心，開展“進(jìn)村入社”工程，推動建立“村鎮(zhèn)”、“社區(qū)”金融服務(wù)體系；另一方面，通過物理網(wǎng)點(diǎn)智能化改造、布局社區(qū)銀行和智能網(wǎng)點(diǎn)等措施，提升服務(wù)覆蓋面。但是，受制于物理網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)成本及服務(wù)半徑的限制，大規(guī)模新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)并不現(xiàn)實(shí)，僅靠物理網(wǎng)點(diǎn)的滲透也遠(yuǎn)不能滿足村鎮(zhèn)和社區(qū)居民的金融服務(wù)需求。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)的進(jìn)步，金融服務(wù)不再單純依賴于銀行網(wǎng)點(diǎn)。在近幾年新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)速度逐步放緩的情況下，浙江稠州商業(yè)銀行加快了技術(shù)創(chuàng)新的步伐。

　　“現(xiàn)在不用去網(wǎng)點(diǎn)，更不需要排隊(duì)等候，隨時隨地可以享受銀行的服務(wù)，比過去方便多了。在自己的茶葉店里就可以辦理銀行業(yè)務(wù)，我要為這么優(yōu)質(zhì)、智能的服務(wù)點(diǎn)贊！”當(dāng)浙江稠州商業(yè)銀行麗水松陽支行的客戶經(jīng)理梁晨帶著平板電腦上門為經(jīng)營茶葉生意的闕增明現(xiàn)場辦理完業(yè)務(wù)后，闕增明對該行的移動上門服務(wù)贊不絕口。

　　該行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，從基礎(chǔ)信息的錄入到簽字確認(rèn)，再到相關(guān)資料的拍攝上傳，前后不過十分鐘就可完成銀行卡開卡、開通手機(jī)銀行和網(wǎng)銀、申請貸款等相關(guān)手續(xù)，讓數(shù)目龐大的客戶群足不出戶就享受到了高效、快捷的金融服務(wù)。

　　降低小額信貸門檻

　　針對中小企業(yè)普遍存在融資抵押物不足、擔(dān)保難落實(shí)等問題，浙江稠州商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新?lián)７绞?，將抵押品范圍擴(kuò)大至商位使用權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、存貨、應(yīng)收賬款、保本理財(cái)?shù)取?

　　“但是，這類擔(dān)保方式的創(chuàng)新僅僅解決了傳統(tǒng)金融體系內(nèi)小微企業(yè)的融資擔(dān)保難題，要從更廣泛的層面滿足80%的長尾端客戶的信貸服務(wù)需求，就必須借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在大數(shù)據(jù)分析等方面的技術(shù)優(yōu)勢?！痹撔邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。

　　為此，浙江稠州商業(yè)銀行自2014年起在小額信貸風(fēng)控領(lǐng)域應(yīng)用評分卡技術(shù)，通過采集傳統(tǒng)的央行征信數(shù)據(jù)、企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，再交叉參考客戶的身份數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、消費(fèi)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、日?；顒訑?shù)據(jù)以及特定場景下的行為數(shù)據(jù)等，建立量化分析模型，針對不同風(fēng)險等級的客戶得出評分?jǐn)?shù)，并給予相應(yīng)的貸款授信額度。

　　2016年，該行還積極引入芝麻信用等外部信用數(shù)據(jù)和人臉識別、活體識別等生物識別技術(shù)，將黑名單分享、芝麻分評定、反欺詐檢查等手段應(yīng)用于貸款準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，推廣“地緣信貸 大數(shù)據(jù)風(fēng)控”的業(yè)務(wù)模式，通過大數(shù)據(jù)分析解決信息不對稱問題，更好地服務(wù)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式下無法準(zhǔn)入的客戶。此外，該行加快標(biāo)準(zhǔn)信貸產(chǎn)品的線上化、自動化進(jìn)程，目前該行已對惠金卡小額消費(fèi)貸、白領(lǐng)貸、市民貸等產(chǎn)品實(shí)行線上化自動審批，下階段將實(shí)現(xiàn)全行標(biāo)準(zhǔn)信貸產(chǎn)品從申請、審批到放款的全流程線上化、批量化作業(yè)。

　　以開放的心態(tài)迎接互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，是當(dāng)前傳統(tǒng)銀行積極嘗試的一個轉(zhuǎn)型方向。今年1月份，浙江稠州商業(yè)銀行與微眾銀行合作開展“微粒貸”業(yè)務(wù)，推行“主動授信、送貸上門”的業(yè)務(wù)模式，現(xiàn)已新增貸款客戶7萬余戶，戶均貸款1.18萬元。

　　滿足多元金融需求

　　除了高效率、低成本帶來的小額信貸服務(wù)的普惠化，普惠金融本身也意味著客戶獲得金融服務(wù)的全面性，除了融資的普惠化外，普惠金融服務(wù)還包括理財(cái)、支付等綜合金融服務(wù)的低成本、廣覆蓋，讓常用的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求最大程度得到滿足。

　　目前，浙江稠州商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新上進(jìn)行了積極嘗試，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺、技術(shù)和信息優(yōu)勢，在產(chǎn)品開發(fā)方式、投資管理方式、銷售方式等方面進(jìn)行創(chuàng)新，推動理財(cái)產(chǎn)品的多樣化。目前，該行理財(cái)產(chǎn)品包括封閉式的保本及非保本理財(cái)、收益遞延型理財(cái)、開放式的凈值型理財(cái)?shù)?，銷售渠道已經(jīng)從傳統(tǒng)的柜面銷售轉(zhuǎn)為手機(jī)銀行、直銷銀行等電子渠道為主，電子渠道理財(cái)產(chǎn)品銷售量占比接近80%。

　　緊跟移動支付發(fā)展潮流，浙江稠州商業(yè)銀行加大對移動支付領(lǐng)域的資源投入，加快科技系統(tǒng)建設(shè)，積極對接國內(nèi)主流第三方支付平臺。該行在國內(nèi)城商行中率先實(shí)現(xiàn)與Apple pay、支付寶、微信支付等主流第三方支付平臺的全面對接，為客戶提供安全、便捷的移動支付體驗(yàn)。今年前11個月，該行第三方快捷支付新增簽約客戶數(shù)近18萬戶，累計(jì)交易筆數(shù)430余萬筆，累計(jì)交易量近30億元。

　　浙江稠州商業(yè)銀行董事長金子軍表示：“普惠金融是銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，也是銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點(diǎn)和自身可持續(xù)發(fā)展的必由之路。下一步，浙江稠州商業(yè)銀行將深入貫徹落實(shí)國務(wù)院推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃以及G20峰會關(guān)于普惠金融的有關(guān)共識，在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域進(jìn)行更多的探索，不斷深化普惠金融的發(fā)展?！?