密集政策出臺(tái)之下，如何避免政策“上熱下冷”；如何通過(guò)政策引導(dǎo)，打通民營(yíng)企業(yè)融資“最后一公里”，實(shí)現(xiàn)對(duì)民企的精準(zhǔn)滴灌，是當(dāng)前金融監(jiān)管部門(mén)正在重點(diǎn)思考的問(wèn)題。

    “我們要推動(dòng)和引導(dǎo)轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)真正樹(shù)立‘銀企命運(yùn)共同體’意識(shí)，形成‘敢貸、能貸、愿貸’的信貸文化，努力將金融‘活水’引灌入民營(yíng)企業(yè)?！苯?，廣東銀保監(jiān)局籌備組組長(zhǎng)裴光在接受南方日?qǐng)?bào)記者專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)表示，廣東銀保監(jiān)局籌備組將毫不松懈地支持引導(dǎo)轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，努力為民營(yíng)企業(yè)提供分層次、多樣化的金融服務(wù)，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)同生共榮、共同發(fā)展。

    服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是銀行保險(xiǎn)業(yè)的天職

    南方日?qǐng)?bào)：今年以來(lái)，民營(yíng)企業(yè)特別是小微企業(yè)的融資難、融資貴問(wèn)題受到了黨中央、國(guó)務(wù)院的高度重視，也得到社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。您如何看待民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題？

    裴光：習(xí)近平總書(shū)記在民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)上指出，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)制度的內(nèi)在要素，民營(yíng)企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)家是我們自己人。習(xí)近平總書(shū)記重要講話(huà)既是民營(yíng)企業(yè)的“定心丸”，也是我們金融監(jiān)管部門(mén)的“指南針”，對(duì)我們下一步工作提出了明確要求。

    近年來(lái)，由于國(guó)內(nèi)外復(fù)雜因素交織，個(gè)別民營(yíng)企業(yè)盲目鋪攤子、上規(guī)模，負(fù)債過(guò)高，導(dǎo)致一些民營(yíng)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中遇到了不少困難和問(wèn)題，其中就有融資難融資貴的問(wèn)題，有的企業(yè)家將此形容為“融資的高山”。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)一直高度重視此問(wèn)題，始終強(qiáng)調(diào)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是銀行保險(xiǎn)業(yè)的天職。作為中央金融監(jiān)管部門(mén)的地方派出機(jī)構(gòu)，我們將堅(jiān)定不移地按照中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的部署，毫不松懈地支持引導(dǎo)轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，按照市場(chǎng)化、法制化原則，兼顧經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益，努力為民營(yíng)企業(yè)提供分層次、多樣化的金融服務(wù)，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)同生共榮、共同發(fā)展。

    廣東是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大省，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)撐起了經(jīng)濟(jì)的“半壁江山”。廣東的銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)一直沒(méi)有懈怠，將其作為支持自身長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重要一環(huán)，但也應(yīng)當(dāng)看到，當(dāng)前民營(yíng)企業(yè)從銀行得到的貸款和它在經(jīng)濟(jì)中的比重還不相匹配，融資難融資貴的問(wèn)題也不同程度存在，這表明我們的金融服務(wù)還有很大的提升空間，這也是我們?cè)谝院蠊ぷ髦行枰^續(xù)努力推動(dòng)的方向。我們將堅(jiān)定方向，迎難而上，開(kāi)山辟路，久久為功，全力幫助更多的民營(yíng)企業(yè)跨越“融資的高山”。

    引導(dǎo)機(jī)構(gòu)構(gòu)建“銀企命運(yùn)共同體”

    南方日?qǐng)?bào)：當(dāng)前流動(dòng)性總體充裕，但民營(yíng)企業(yè)融資結(jié)構(gòu)性矛盾突出。監(jiān)管部門(mén)如何通過(guò)政策引導(dǎo)，打通民營(yíng)企業(yè)融資“最后一公里”？

    裴光：今年以來(lái)，我們繼續(xù)發(fā)揮監(jiān)管的“指揮棒”作用，先后印發(fā)了《關(guān)于廣東銀行業(yè)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》《關(guān)于進(jìn)一步做好民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)的通知》，推出了許多舉措，從制度到落實(shí)兩個(gè)維度入手，積極推動(dòng)和引導(dǎo)轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)真正樹(shù)立“銀企命運(yùn)共同體”意識(shí)，推動(dòng)形成“敢貸、能貸、愿貸”的信貸文化，努力將金融“活水”引灌入民營(yíng)企業(yè)。具體包括幾項(xiàng)工作：

    一是疏通渠道。推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立業(yè)務(wù)專(zhuān)營(yíng)部門(mén)，提高小微企業(yè)金融服務(wù)系統(tǒng)化、專(zhuān)業(yè)化水平。目前，轄內(nèi)5家大型銀行省分行都已組建了普惠金融事業(yè)部，其他有條件的銀行業(yè)紛紛設(shè)立小微業(yè)務(wù)部門(mén)。此外，圍繞小微商圈，轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)目前共設(shè)立了66家小微支行。

    二是激發(fā)動(dòng)力。將監(jiān)管考核目標(biāo)達(dá)成與享受免稅優(yōu)惠政策掛鉤，提高銀行利潤(rùn)留存；推動(dòng)銀行針對(duì)民營(yíng)和小微企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，優(yōu)化績(jī)效考核機(jī)制，激發(fā)業(yè)務(wù)人員內(nèi)生動(dòng)力；要求制定小微業(yè)務(wù)盡職免責(zé)制度并落實(shí)到基層，免除業(yè)務(wù)人員后顧之憂(yōu)。

    三是提升效率。指導(dǎo)銀行通過(guò)明確申請(qǐng)材料目錄清單、加強(qiáng)一線(xiàn)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)等措施，努力實(shí)現(xiàn)“讓客戶(hù)只跑一趟”，并通過(guò)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能的融合，不斷優(yōu)化信貸審批流程，努力實(shí)現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)可控、審慎經(jīng)營(yíng)的前提下，對(duì)小微企業(yè)貸款辦理時(shí)限做出承諾，降低企業(yè)“等待”成本，努力緩解手續(xù)多、放款難問(wèn)題。

    四是多方搭臺(tái)。發(fā)揮監(jiān)管的溝通橋梁作用，聯(lián)合稅務(wù)部門(mén)持續(xù)深化“銀稅互動(dòng)”。今年，“銀稅互動(dòng)”升級(jí)到了2.0版本，“銀稅互動(dòng)”惠及面由企業(yè)推廣到自然人，由“線(xiàn)下”拓展至“線(xiàn)上”實(shí)現(xiàn)縱深發(fā)展和服務(wù)升級(jí)，這些做法在全國(guó)都是先行一步的。聯(lián)合政府部門(mén)開(kāi)展“銀政合作”，依托政府信息資源優(yōu)勢(shì)，為“三個(gè)一批”企業(yè)提供信貸支持額度超2000億元。積極推廣“政銀?！睒I(yè)務(wù)，提高小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)覆蓋面，滿(mǎn)足小微企業(yè)融資需求。

    南方日?qǐng)?bào)：針對(duì)遇到暫時(shí)困難、但仍有發(fā)展前景的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)，銀行機(jī)構(gòu)可以通過(guò)哪些手段幫助其渡過(guò)難關(guān)？

    裴光：對(duì)出現(xiàn)困難、發(fā)生問(wèn)題的民營(yíng)企業(yè)，廣東銀保監(jiān)局籌備組要求轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)杜絕簡(jiǎn)單“一刀切”，不得盲目斷貸、抽貸和壓貸，客觀對(duì)待民營(yíng)企業(yè)發(fā)展中遇到的困難，“一戶(hù)一策”，采取差異化、有針對(duì)性的措施，幫助民營(yíng)企業(yè)擺脫困境。同時(shí)，廣東銀保監(jiān)局籌備組還積極鼓勵(lì)轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)針對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)周期和資金需求特點(diǎn)，在落實(shí)抵押擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，為符合條件的小微企業(yè)提供續(xù)貸便利，通過(guò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)信貸資金到期后的及時(shí)對(duì)接，降低困難小微企業(yè)“轉(zhuǎn)貸”成本。截至2018年9月末，轄內(nèi)小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)余額724.48億元，較年初增幅為9.49%，2018年前三季度累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)貸款524.84億元，有效緩解了小微企業(yè)“過(guò)橋”資金周轉(zhuǎn)帶來(lái)的高成本問(wèn)題。

    此外，為緩解民營(yíng)企業(yè)貸款期限與其購(gòu)置設(shè)備、廠(chǎng)房裝修等中長(zhǎng)期資金用途不匹配帶來(lái)的資金周轉(zhuǎn)困難問(wèn)題，廣東銀保監(jiān)局籌備組還鼓勵(lì)轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)民營(yíng)企業(yè)實(shí)際用款需求推出循環(huán)貸款、中長(zhǎng)期貸款等產(chǎn)品，打破民營(yíng)企業(yè)貸款多為一年內(nèi)短期貸款的瓶頸，為企業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)等中長(zhǎng)期投資活動(dòng)提供有力支持。截至2018年9月末，轄內(nèi)小微企業(yè)循環(huán)貸款余額2717.47億元，戶(hù)數(shù)21.29萬(wàn)戶(hù)。

    銀保合力緩解融資難貴

    南方日?qǐng)?bào)：傳統(tǒng)手段以外，如何通過(guò)創(chuàng)新手段化解民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，提升金融服務(wù)質(zhì)效？

    裴光：廣東銀保監(jiān)局籌備組積極支持轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，通過(guò)分層次、差異化的金融服務(wù)，為民營(yíng)企業(yè)提供更好的融資支持。在支持骨干民營(yíng)企業(yè)方面，一方面在傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)外，通過(guò)銀行承兌匯票、保理、信用證、人民幣跨境直貸、債權(quán)融資支持工具（信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋?xiě){證）等多元化金融服務(wù)，為民營(yíng)企業(yè)拓寬融資渠道、降低融資成本。另一方面構(gòu)建融資需求對(duì)接平臺(tái)，為企業(yè)提供金融信息支持，如部分銀行機(jī)構(gòu)充分利用金融科技的力量，開(kāi)發(fā)APP幫助民營(yíng)企業(yè)與風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)、證券交易所實(shí)現(xiàn)多對(duì)多的高效接洽，目前已成功為17家民營(yíng)企業(yè)引進(jìn)股權(quán)投資18.45億元。

    在落實(shí)普惠金融戰(zhàn)略方面，一方面積極設(shè)立民營(yíng)企業(yè)業(yè)務(wù)信貸工廠(chǎng)，完善內(nèi)部業(yè)務(wù)流程，推行專(zhuān)家審批制度，打造“產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、作業(yè)流程化、投放批量化、隊(duì)伍專(zhuān)業(yè)化、管理集約化、風(fēng)險(xiǎn)分散化”的工廠(chǎng)流水線(xiàn)作業(yè)，提高了民營(yíng)企業(yè)的融資效率。另一方面利用核心企業(yè)輻射能力強(qiáng)的特點(diǎn)，通過(guò)梳理、篩選、摸查、選定、拓展的“五步曲”拉起鏈條，為缺少抵押物的上下游中小企業(yè)融資提供供應(yīng)鏈融資服務(wù)。

    此外，廣東銀保監(jiān)局籌備組還充分發(fā)揮非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)力量，支持轄內(nèi)金融租賃公司以直接融資租賃、售后回租、廠(chǎng)商租賃等多種形式支持民營(yíng)企業(yè)，有效降低民營(yíng)企業(yè)融資門(mén)檻。同時(shí)，支持財(cái)務(wù)公司開(kāi)展延伸產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)試點(diǎn)，截至9月末，轄內(nèi)4家財(cái)務(wù)公司試點(diǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展規(guī)模110.29億元，其中84.36%的資金投向中小微企業(yè)，融資成本較同期市場(chǎng)同類(lèi)業(yè)務(wù)低10—80BP不等。

    南方日?qǐng)?bào)：銀行等金融機(jī)構(gòu)做了大量工作，也取得了很大的成效。但是，客觀地看，還是有很多民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，而且在經(jīng)營(yíng)中面對(duì)著多方面的潛在風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致企業(yè)難以獲得貸款，反過(guò)來(lái)可能危及銀行貸款安全。保險(xiǎn)機(jī)制是如何幫助解決這一矛盾？轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在此方面如何發(fā)揮作用？

    裴光：近年來(lái)，我們積極拓寬保險(xiǎn)業(yè)支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展的路徑模式，提供多種類(lèi)、廣覆蓋、個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)保障和融資支持。在拓寬民營(yíng)企業(yè)融資渠道方面，我們積極探索創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，充分發(fā)揮保險(xiǎn)融資增信功能，為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)提供融資便利，滿(mǎn)足民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)融資需求。

    此外，在支持民營(yíng)企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展方面，我們堅(jiān)持以政策手段與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合，大力發(fā)展科技保險(xiǎn)、專(zhuān)利保險(xiǎn)、首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備保險(xiǎn)、新材料首批次應(yīng)用保險(xiǎn)、工業(yè)機(jī)器人保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，滿(mǎn)足科技型中小企業(yè)全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。在減輕民營(yíng)企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力方面，我們積極推動(dòng)保證保險(xiǎn)替代各類(lèi)“擔(dān)保金”的創(chuàng)新試點(diǎn)，如開(kāi)展關(guān)稅保證保險(xiǎn)試點(diǎn)，減輕外貿(mào)企業(yè)關(guān)稅保證金壓力，保單費(fèi)率低于銀行保函成本，且不占用企業(yè)流動(dòng)資金。在支持民營(yíng)企業(yè)外貿(mào)出口方面，我們積極擴(kuò)大出口信用保險(xiǎn)滲透度和覆蓋面，為我省民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和中小出口企業(yè)參與國(guó)際貿(mào)易提供風(fēng)險(xiǎn)保障和融資支持。

    ■綜述

    紓解民企融資難題

    需多方統(tǒng)籌形成合力

    民企融資難、融資貴是世界性難題。對(duì)于民企融資的破題，廣東銀保監(jiān)局籌備組組長(zhǎng)裴光表示，支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，需要多方統(tǒng)籌，形成合力，協(xié)調(diào)推進(jìn)。

    裴光表示，廣東銀保監(jiān)局籌備組將多措并舉，引導(dǎo)轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)業(yè)加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)的金融支持，鞏固和壯大廣東民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，奮力為全省實(shí)現(xiàn)“四個(gè)走在全國(guó)前列”、當(dāng)好“兩個(gè)重要窗口”作出更大貢獻(xiàn)。

    厘清“免責(zé)邊界”

    免除業(yè)務(wù)人員后顧之憂(yōu)

    為了破解民企融資難問(wèn)題，從國(guó)家到地方，各級(jí)部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)紛紛迅速拿出“實(shí)招”“硬招”，著力解決小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的融資難和融資貴問(wèn)題。

    中國(guó)人民銀行重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼認(rèn)為，從商業(yè)銀行的角度來(lái)說(shuō)，應(yīng)進(jìn)一步完善內(nèi)部考核和服務(wù)機(jī)制，提升對(duì)民企信貸供給和服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的意愿和能力。裴光在專(zhuān)訪(fǎng)中表示，推動(dòng)和引導(dǎo)轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)真正樹(shù)立“銀企命運(yùn)共同體”意識(shí)，形成“敢貸、能貸、愿貸”的信貸文化，必須解決銀行等金融機(jī)構(gòu)后顧之憂(yōu)，讓銀行及基層業(yè)務(wù)人員心甘情愿為民企發(fā)放貸款。

    近日，廣東銀保監(jiān)局籌備組亦迅速印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)的通知》，從六個(gè)方面引導(dǎo)轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)把中央決策部署、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)和廣東省委省政府有關(guān)要求落細(xì)、落實(shí)。其中，明確要求建立可操作的授信盡職免責(zé)“正面清單”和容錯(cuò)糾錯(cuò)制度，提高民營(yíng)企業(yè)授信業(yè)務(wù)考核權(quán)重。特別是要求銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)要做好頂層設(shè)計(jì)，2018年底前出臺(tái)激勵(lì)約束制度。

    在國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛看來(lái)，銀行考核標(biāo)準(zhǔn)的完善，有利于促使銀行以更長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光看待企業(yè)的發(fā)展，逐步適度淡化其對(duì)短期利益的追求，形成與企業(yè)共同發(fā)展的理念，緩解企業(yè)融資難題。

    多方搭臺(tái)

    改善民企融資環(huán)境

    除了改善加大融資供應(yīng)，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)動(dòng)力，支持小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)發(fā)展需不斷優(yōu)化小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的融資環(huán)境。

    曾剛表示，目前民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)遇到的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題并不能完全歸結(jié)到金融上，亦有民企自身的問(wèn)題。如部分民企不聚焦主業(yè)、攤子鋪得太大、融資期限錯(cuò)配嚴(yán)重、高杠桿等。

    裴光認(rèn)為，要讓銀行“敢貸、能貸、愿貸”，形成“銀企命運(yùn)共同體”還需民企強(qiáng)化自身建設(shè)，應(yīng)在引導(dǎo)銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大支持力度的同時(shí)，呼吁民企規(guī)范經(jīng)營(yíng)、聚焦主業(yè)，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力和財(cái)務(wù)管理的規(guī)范程度，以減少銀行的風(fēng)控成本。在破解銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)服務(wù)民企遇到的信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題上，他呼吁，政府各有關(guān)部門(mén)共同發(fā)力，通過(guò)信息共享等方式，多方搭臺(tái)共同為民企融資營(yíng)造良好的環(huán)境。

    多部門(mén)聯(lián)手為民企營(yíng)造良好環(huán)境上，廣東已經(jīng)初見(jiàn)成果。如 “銀稅互動(dòng)”小微企業(yè)貸款余額349.17億元，較年初增158.68%，惠及小微企業(yè)3.45萬(wàn)戶(hù)。銀保監(jiān)籌備組聯(lián)合政府部門(mén)開(kāi)展“銀政合作”，依托政府信息資源優(yōu)勢(shì)，為“三個(gè)一批”企業(yè)提供信貸支持額度超2000億元。