普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、偏遠(yuǎn)地區(qū)居民、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

近年來，國際社會(huì)逐漸認(rèn)識(shí)到普惠金融對(duì)于增強(qiáng)金融包容性，支持經(jīng)濟(jì)增長，促進(jìn)就業(yè)，消除貧困，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平的重要意義。根據(jù)世界銀行的估算，在國際社會(huì)的共同努力下，2011年到2014年的3年內(nèi)全球共有7億成年人首次獲得了賬戶，獲取的金融服務(wù)在逐步擴(kuò)展，但2014年仍有約20億成年人無法享受到最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。這部分人群如果能夠被納入金融體系，無疑將釋放出巨大的經(jīng)濟(jì)潛力，也能夠極大地促進(jìn)在全球?qū)崿F(xiàn)逐步消除貧困的發(fā)展目標(biāo)。

2016年，中國擔(dān)任二十國集團(tuán)（G20）主席國，數(shù)字普惠金融被列為重要議題之一。經(jīng)過多輪會(huì)議交流討論，G20各方對(duì)于該議題達(dá)成了高度一致，順利起草了多項(xiàng)數(shù)字普惠金融相關(guān)成果，將提交9月G20杭州峰會(huì)討論通過。

發(fā)布高級(jí)原則，力推數(shù)字化時(shí)代的普惠金融新理念

作為近年來金融創(chuàng)新的熱點(diǎn)，數(shù)字金融體現(xiàn)了金融與科技的不斷融合，涵蓋了傳統(tǒng)金融的數(shù)字化、移動(dòng)化以及新興的互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域。數(shù)字金融具備共享、便捷、低成本、低門檻的特點(diǎn)，在普惠金融方面具有天然優(yōu)勢。

數(shù)字普惠金融概念的提出，旨在利用數(shù)字技術(shù)促進(jìn)普惠金融發(fā)展，并日益受到世界各國的廣泛重視，但此前國際上還缺乏統(tǒng)一的原則性指引。如何鼓勵(lì)數(shù)字普惠金融發(fā)展?如何平衡好創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)？如何有效開展監(jiān)管？如何在數(shù)字化環(huán)境下保護(hù)好金融消費(fèi)者的合法權(quán)益？等等這些都需要具有權(quán)威性的答案。

近年來，中國數(shù)字普惠金融發(fā)展較快，得到了國際社會(huì)的普遍認(rèn)可。今年，G20提出制定《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》（以下簡稱《高級(jí)原則》），得到了許多非G20國家及國際組織的積極響應(yīng)，希望能夠填補(bǔ)這一重點(diǎn)領(lǐng)域國際標(biāo)準(zhǔn)的空白，也期待借此機(jī)會(huì)向中國學(xué)習(xí)一些經(jīng)驗(yàn)。中國也能夠在分享自己經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，與其他國家深入交流、密切合作，向其他國家學(xué)習(xí)好的做法。

《高級(jí)原則》具體由G20框架下普惠金融全球合作伙伴（GPFI）負(fù)責(zé)起草，得到了世界銀行、國際貨幣基金組織、經(jīng)合組織等國際組織以及金融業(yè)界、學(xué)術(shù)界的大力支持。作為G20的一員，中國的普惠金融發(fā)展理念、經(jīng)驗(yàn)以及中國重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容在起草過程中也被合理地融入了《高級(jí)原則》。

經(jīng)過努力，《高級(jí)原則》順利起草完成，將提交杭州峰會(huì)討論通過。《高級(jí)原則》共有8項(xiàng)，涵蓋了數(shù)字普惠金融發(fā)展中的創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)、法律和監(jiān)管框架、數(shù)字金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施、金融消費(fèi)者保護(hù)以及數(shù)字技術(shù)和金融知識(shí)普及等內(nèi)容。這將是國際社會(huì)首次在該領(lǐng)域推出高級(jí)別的指引性文件，將成為普惠金融領(lǐng)域國際頂層設(shè)計(jì)的關(guān)鍵一環(huán)，也是全球普惠金融發(fā)展的一個(gè)重要里程碑。

升級(jí)普惠金融指標(biāo)體系，支撐政策制定和金融創(chuàng)新

普惠金融指標(biāo)體系是普惠金融發(fā)展水平的衡量標(biāo)尺，可為相關(guān)政策的制定提供科學(xué)依據(jù)。今年，G20準(zhǔn)備在杭州峰會(huì)上推出升級(jí)版的《G20普惠金融指標(biāo)體系》（以下簡稱《指標(biāo)體系》）。

舊版《G20普惠金融指標(biāo)體系》主要聚焦于傳統(tǒng)金融服務(wù)。為更好地反映數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的新進(jìn)展，2016年G20選擇了一些有代表性的數(shù)字普惠金融發(fā)展指標(biāo)，形成了升級(jí)版《指標(biāo)體系》，涵蓋3個(gè)維度（金融服務(wù)的可得性、使用情況和質(zhì)量），包含19大類35項(xiàng)指標(biāo)，分別從供給（金融機(jī)構(gòu)）和需求（金融消費(fèi)者）兩側(cè)反映普惠金融發(fā)展水平。

根據(jù)世界銀行的最新數(shù)據(jù)，中國的大部分指標(biāo)均排在發(fā)展中國家前列，特別是賬戶普及率和儲(chǔ)蓄普及率等指標(biāo)表現(xiàn)較好，顯著優(yōu)于G20國家的平均值。

未來，G20將根據(jù)全球普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展不斷更新《指標(biāo)體系》，并鼓勵(lì)成員國帶頭向維護(hù)數(shù)據(jù)庫的國際組織報(bào)送高質(zhì)量的普惠金融數(shù)據(jù)，支持國際普惠金融數(shù)據(jù)庫建設(shè)，進(jìn)一步提高普惠金融數(shù)據(jù)的可得性、可比性、準(zhǔn)確度和透明度，為各國制定普惠金融政策、促進(jìn)普惠金融創(chuàng)新發(fā)展提供支撐。

構(gòu)建“三支柱”評(píng)估框架，促進(jìn)各國中小企業(yè)融資

促進(jìn)中小企業(yè)融資是普惠金融工作的核心領(lǐng)域之一。杭州峰會(huì)上，G20計(jì)劃出臺(tái)《G20中小企業(yè)融資行動(dòng)計(jì)劃落實(shí)框架》（以下簡稱《落實(shí)框架》）。

《落實(shí)框架》圍繞促進(jìn)改革和推廣各國成功的改革經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)了相關(guān)的自評(píng)估框架，鼓勵(lì)各國對(duì)照國際良好實(shí)踐進(jìn)行診斷評(píng)估，從而決定改革措施的優(yōu)先級(jí)，核心目標(biāo)是營造有利的監(jiān)管環(huán)境促進(jìn)競爭，以提高中小企業(yè)融資能力。其中列為優(yōu)先的三項(xiàng)改革措施包括：改善中小企業(yè)征信體系；鼓勵(lì)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)接受動(dòng)產(chǎn)作為抵押物貸款給中小企業(yè)；改革中小企業(yè)破產(chǎn)制度。這三個(gè)領(lǐng)域都可廣泛運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，在《高級(jí)原則》中均有所體現(xiàn)。

全球付諸行動(dòng)，打通金融服務(wù)“最后一公里”

原則重要，采取行動(dòng)更加重要。G20一直致力于解決金融服務(wù)的“最后一公里”問題，不僅關(guān)注G20成員國，也高度重視非G20國家，尤其是幫助低收入發(fā)展中國家發(fā)展普惠金融。G20今年在普惠金融領(lǐng)域取得的重要成果，對(duì)各國未來的普惠金融發(fā)展有著重要的指導(dǎo)意義。G20鼓勵(lì)各國采取符合本國國情的切實(shí)行動(dòng)，制定相關(guān)行動(dòng)計(jì)劃，不斷推動(dòng)普惠金融發(fā)展。

中國一直高度重視普惠金融發(fā)展。黨的十八屆三中全會(huì)明確提出發(fā)展普惠金融。2015年和2016年《政府工作報(bào)告》都提出，要大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖。普惠金融以創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)力推動(dòng)金融服務(wù)的包容與共享，高度契合“十三五”規(guī)劃中提出的創(chuàng)新發(fā)展、共享發(fā)展的理念。中國將根據(jù)G20的普惠金融相關(guān)成果，結(jié)合國內(nèi)實(shí)際情況，采取有針對(duì)性的政策措施，促進(jìn)數(shù)字普惠金融規(guī)范發(fā)展，降低金融服務(wù)成本，提高金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和滿意度，打通金融服務(wù)“最后一公里”，使金融發(fā)展的成果惠及廣大人民群眾。

今年，G20普惠金融議題取得了豐碩的成果，為杭州峰會(huì)的召開做好了充分的準(zhǔn)備，中國在其中積極發(fā)揮主席國的作用，履行了大國責(zé)任，樹立了國際形象。未來，G20將繼續(xù)攜手共進(jìn)，抓住機(jī)遇，直面挑戰(zhàn)，使普惠金融成為世界各國，尤其是低收入發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)增長和結(jié)構(gòu)性改革的有效驅(qū)動(dòng)力，減少全球發(fā)展不平等、不平衡現(xiàn)象，加速構(gòu)建創(chuàng)新、活力、聯(lián)動(dòng)、包容的世界經(jīng)濟(jì)。