規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài) 維護(hù)消費(fèi)者切身利益
——互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組相關(guān)負(fù)責(zé)同志答記者問

新華社北京10月13日電（新華社記者）國務(wù)院辦公廳近日公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組相關(guān)負(fù)責(zé)同志13日就專項(xiàng)整治工作回答了記者提問。

為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展

問：為什么要開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治？

答：近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起，幾乎觸及了金融業(yè)的所有領(lǐng)域?？傮w看，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對于支持國家創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新和供給側(cè)改革，提升金融服務(wù)普惠性和覆蓋面具有積極意義。

但是，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融某些業(yè)態(tài)偏離正確的創(chuàng)新方向，并產(chǎn)生了“劣幣驅(qū)逐良幣”的效應(yīng)，使真正有價值的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新受到擠壓；一些機(jī)構(gòu)采用不正當(dāng)競爭手段，擾亂了正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序；一些機(jī)構(gòu)挪用或占用客戶資金，甚至制造龐氏騙局，造成眾多群眾經(jīng)濟(jì)損失。

為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，人民銀行、中央宣傳部、中央網(wǎng)信辦、中央維穩(wěn)辦、國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、公安部、財(cái)政部、住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、工商總局、國務(wù)院法制辦、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、國家信訪局、最高人民法院和最高人民檢察院等十七個部門聯(lián)合開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治。

黨中央、國務(wù)院高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范，十八屆五中全會明確提出“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”的任務(wù)，2016年政府工作報(bào)告中將規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融作為今年深化金融體制改革的一項(xiàng)重要內(nèi)容，開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治是貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署的重要舉措。

問：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治的目標(biāo)是什么？

答：從短期看，專項(xiàng)整治的目標(biāo)是規(guī)范各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，優(yōu)化市場競爭環(huán)境，扭轉(zhuǎn)部分業(yè)態(tài)偏離正確創(chuàng)新方向的局面，維護(hù)廣大金融消費(fèi)者的切身利益，保護(hù)投資者合法權(quán)益，維護(hù)金融市場秩序，守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。從長遠(yuǎn)看，實(shí)現(xiàn)規(guī)范與發(fā)展并舉、創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)并重，促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范有序健康發(fā)展，切實(shí)發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融支持大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的積極作用。

堅(jiān)持問題導(dǎo)向集中力量對重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行整治

問：《實(shí)施方案》提出了哪些重點(diǎn)整治領(lǐng)域和重點(diǎn)整治要求？

答：當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)隱患主要集中在Ｐ2Ｐ網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、第三方支付、通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣告等領(lǐng)域，專項(xiàng)整治堅(jiān)持問題導(dǎo)向，集中力量對這幾個重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行整治。

Ｐ2Ｐ網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域的整治重點(diǎn)是落實(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)信息中介定位，禁止網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)突破信息中介職能定位開展設(shè)立資金池、自融自保、發(fā)放貸款等違法違規(guī)活動。

股權(quán)眾籌領(lǐng)域的專項(xiàng)整治強(qiáng)調(diào)了不得擅自公開發(fā)行股票、變相公開發(fā)行股票、非法經(jīng)營證券業(yè)務(wù)等要求。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的整治重點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)高現(xiàn)金價值業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)跨界開展業(yè)務(wù)及非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

第三方支付領(lǐng)域的整治重點(diǎn)是非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金風(fēng)險(xiǎn)和跨機(jī)構(gòu)清算業(yè)務(wù)，以及無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)行為，第三方支付領(lǐng)域已實(shí)行業(yè)務(wù)許可，對于無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)將開展專項(xiàng)整治工作。

通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)的整治重點(diǎn)是具有資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)相關(guān)資質(zhì)但開展業(yè)務(wù)不規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，以及未取得資產(chǎn)管理等金融業(yè)務(wù)資質(zhì)但跨界開展金融活動的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣告等行為的整治重點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)布虛假、違法金融廣告等。

抓住關(guān)鍵環(huán)節(jié)提高整治效果

問：針對互聯(lián)網(wǎng)金融活動的特點(diǎn)，專項(xiàng)整治將運(yùn)用哪些方法？

答：互聯(lián)網(wǎng)金融活動復(fù)雜多變，專項(xiàng)整治強(qiáng)調(diào)抓住關(guān)鍵環(huán)節(jié)，提高整治效果。

一是嚴(yán)格準(zhǔn)入和行為管理。設(shè)立金融機(jī)構(gòu)、從事金融活動，必須依法接受準(zhǔn)入管理。未經(jīng)批準(zhǔn)或備案從事金融活動的，由金融管理部門會同工商部門予以認(rèn)定和查處。

二是強(qiáng)化資金監(jiān)測，非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金賬戶應(yīng)開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行，開展跨行支付業(yè)務(wù)應(yīng)通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具有合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行。

三是用好技術(shù)手段，研究建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)支持系統(tǒng)，通過網(wǎng)上巡查、數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段，摸底互聯(lián)網(wǎng)金融總體情況，及時發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融異常事件和可疑網(wǎng)站。

四是加大整治不正當(dāng)競爭工作力度。從業(yè)機(jī)構(gòu)不得通過各種顯性或隱性補(bǔ)貼的方式向客戶提供高回報(bào)金融產(chǎn)品，對通過顯失合理的超高回報(bào)率和補(bǔ)貼方式吸引客戶的行為予以清理規(guī)范，維護(hù)市場公平競爭秩序。

互聯(lián)網(wǎng)金融活動跨領(lǐng)域、跨區(qū)域特征明顯，專項(xiàng)整治提出運(yùn)用多種措施，實(shí)現(xiàn)整治全面覆蓋。一是運(yùn)用“穿透式”監(jiān)管方法，透過表面判定業(yè)務(wù)本質(zhì)屬性，根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)執(zhí)行相應(yīng)的行為規(guī)則和監(jiān)管要求。二是加強(qiáng)部門協(xié)作，相關(guān)部門建立數(shù)據(jù)交換和業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)認(rèn)定機(jī)制，必要時組成聯(lián)合小組進(jìn)行整治。三是加強(qiáng)金融管理部門和地方政府的協(xié)調(diào)配合，共同承擔(dān)整治任務(wù)，共同落實(shí)整治責(zé)任。

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)良莠不齊，有合法經(jīng)營、業(yè)務(wù)規(guī)范的，有存在違規(guī)行為、但經(jīng)過整頓后可以繼續(xù)經(jīng)營的，也有完全違法、甚至涉嫌欺詐的，各種情況較為復(fù)雜。專項(xiàng)整治將堅(jiān)持打擊非法、保護(hù)合法的原則，根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《實(shí)施方案》、各分領(lǐng)域整治方案及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》等相關(guān)要求，按照違法違規(guī)情節(jié)輕重和社會危害程度區(qū)別對待、分類處置、精準(zhǔn)施策。同時，堅(jiān)持公平公正開展整治，不搞例外。

嚴(yán)格規(guī)范要求做好對客戶資金的保護(hù)

問：在專項(xiàng)整治過程中，將采取哪些措施以保護(hù)投資者利益？

答：一是嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)規(guī)范要求。《實(shí)施方案》明確，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快落實(shí)客戶資金第三方存管制度，存管銀行應(yīng)加強(qiáng)對相關(guān)資金賬戶的監(jiān)督；從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行投資者適當(dāng)性制度標(biāo)準(zhǔn)，不得將產(chǎn)品銷售給與風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相匹配的客戶；充分發(fā)揮中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會作用，制定行業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、信息披露等制度，使得投資者能充分了解從業(yè)機(jī)構(gòu)相關(guān)信息。

二是《實(shí)施方案》強(qiáng)調(diào)，專項(xiàng)整治應(yīng)堅(jiān)持分類施策，有序、穩(wěn)妥處置風(fēng)險(xiǎn)，特別要做好對客戶資金的保護(hù)工作。一些從業(yè)機(jī)構(gòu)涉嫌惡意欺詐等嚴(yán)重違法違規(guī)行為，依法對其進(jìn)行嚴(yán)厲打擊有利于保護(hù)投資者利益，這些機(jī)構(gòu)一般潛藏較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，有的甚至是龐氏騙局，若不及時進(jìn)行清理整頓，其債務(wù)漏洞可能增大，投資者將承受更大的損失，還可能波及其他機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致更多投資者利益受損。

三是《實(shí)施方案》要求，相關(guān)部門加強(qiáng)宣傳教育，不斷提高金融風(fēng)險(xiǎn)教育的廣泛性、針對性、有效性，特別是要開展“以案說法”，用典型案例教育群眾，提高投資者風(fēng)險(xiǎn)甄別和防范意識。

隨著專項(xiàng)整治逐步推進(jìn)，從業(yè)機(jī)構(gòu)的守法合規(guī)意識和經(jīng)營規(guī)范程度將不斷提高，這將有利于從根本上保護(hù)投資者利益，促進(jìn)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融步入正確創(chuàng)新軌道

問：專項(xiàng)整治會不會“扼殺”互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新？

答：近年來，運(yùn)用信息技術(shù)，立足普惠金融，一些互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)在降低金融交易成本、提高金融資源配置效率、提升金融服務(wù)的普惠性和覆蓋面等方面進(jìn)行了積極探索，為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。但由于缺乏規(guī)范與引導(dǎo)，一些從業(yè)機(jī)構(gòu)偏離正確的創(chuàng)新方向，或打著創(chuàng)新的旗號包裝粉飾，欺騙投資者，或借用創(chuàng)新概念混淆視聽、魚目混珠、逃避監(jiān)管，一些機(jī)構(gòu)甚至以創(chuàng)新為掩護(hù)從事非法集資等非法金融活動。這些偽金融創(chuàng)新不僅擾亂了市場秩序，損害了金融消費(fèi)者利益，還產(chǎn)生了“劣幣驅(qū)逐良幣”的效應(yīng)，使真正有價值的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新受到擠壓。

專項(xiàng)整治的目的正是要扭轉(zhuǎn)、糾正互聯(lián)網(wǎng)金融某些業(yè)態(tài)創(chuàng)新跑偏的局面，對借創(chuàng)新之名行違法違規(guī)活動之實(shí)的機(jī)構(gòu)予以清理規(guī)范，對開展有益創(chuàng)新、合法合規(guī)經(jīng)營的機(jī)構(gòu)予以支持保護(hù)，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)步入正確創(chuàng)新軌道。

提煉形成互聯(lián)網(wǎng)金融治理經(jīng)驗(yàn)

問：專項(xiàng)整治對建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管長效機(jī)制主要有何考慮？

答：專項(xiàng)整治工作是階段性的，關(guān)鍵是要以此為契機(jī)，提煉形成互聯(lián)網(wǎng)金融治理經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展。

一是研究解決互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域暴露出的金融監(jiān)管體制不適應(yīng)等問題。強(qiáng)化功能監(jiān)管和綜合監(jiān)管，加強(qiáng)跨部門監(jiān)管協(xié)調(diào)，加強(qiáng)中央與地方金融監(jiān)管協(xié)作，實(shí)現(xiàn)對各類互聯(lián)網(wǎng)金融活動的監(jiān)管全覆蓋。

二是創(chuàng)新適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)的監(jiān)管方法。實(shí)施“穿透式”監(jiān)管，根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)執(zhí)行相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)定。加強(qiáng)對資金賬戶的管理，實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融活動的常態(tài)化監(jiān)測和有效監(jiān)管。利用互聯(lián)網(wǎng)思維做好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)支持。

三是營造良好行業(yè)生態(tài)環(huán)境。加強(qiáng)行業(yè)自律，充分發(fā)揮中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會作用，形成依法依規(guī)監(jiān)管與自律管理相結(jié)合的管理體制機(jī)制。建立舉報(bào)和重獎重罰制度，發(fā)揮社會監(jiān)督作用。加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用體系建設(shè)，使征信為互聯(lián)網(wǎng)金融活動提供更好的支持。

四是完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)框架?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也是金融，各類互聯(lián)網(wǎng)金融活動應(yīng)按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，適用相應(yīng)的法律法規(guī)和監(jiān)管要求。目前《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》、《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》等監(jiān)管規(guī)則已發(fā)布，在確有空白的領(lǐng)域，相關(guān)部門將及時研究出臺相關(guān)規(guī)章制度，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)在法治軌道上健康有序發(fā)展。

問：在專項(xiàng)整治中，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會將主要發(fā)揮什么作用？

答：中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會是人民銀行會同銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會組織建立的全國性互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織，承擔(dān)著制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)從業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)交流和信息共享，建立行業(yè)自律懲戒機(jī)制等重要職責(zé)。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在專項(xiàng)整治工作中，將認(rèn)真履行好行業(yè)自律職責(zé)，同時承擔(dān)以下重點(diǎn)任務(wù)：一是研究開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的信息披露、反不正當(dāng)競爭等工作，為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序提供支持；二是開展互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，完善互聯(lián)網(wǎng)金融常態(tài)化監(jiān)測機(jī)制；三是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)教育和信用信息共享，引導(dǎo)從業(yè)機(jī)構(gòu)提高風(fēng)險(xiǎn)意識和風(fēng)控水平，及時提示廣大金融消費(fèi)者提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識。