廣東毗鄰港澳，是我國改革開放的前沿陣地，小微企業(yè)、初創(chuàng)企業(yè)等市場主體眾多，做好小微企業(yè)金融服務(wù)是服務(wù)實體經(jīng)濟、支持粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的重要體現(xiàn)。

　　2月23日，廣東發(fā)布《廣東省小微企業(yè)開立銀行結(jié)算賬戶特別服務(wù)規(guī)范（負(fù)面清單）（試行）》（下稱“《負(fù)面清單》”），在全國率先推出小微企業(yè)銀行結(jié)算賬戶22條負(fù)面清單，進一步規(guī)范銀行賬戶服務(wù)行為，精準(zhǔn)優(yōu)化小微企業(yè)開戶服務(wù)，為助力小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展、營造粵港澳大灣區(qū)國際化、法治化的發(fā)展環(huán)境提供支付助力。

　　2月26日，人民銀行廣州分行召開新聞發(fā)布會，介紹相關(guān)情況。

　　解決小微企業(yè)銀行賬戶服務(wù)新問題

　　2019年4月28日，人民銀行廣州分行推動在廣東全省范圍內(nèi)取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可，成為全國取消企業(yè)銀行賬戶許可試點后的首批5個省市之一。取消企業(yè)銀行賬戶許可后，企業(yè)開戶交由銀行負(fù)責(zé)，銀行全面獨立承擔(dān)賬戶管理的責(zé)任，按規(guī)定完成開戶審核后即可為符合條件的企業(yè)辦理開戶手續(xù)。銀行賬戶的開立更多的體現(xiàn)為，企業(yè)與商業(yè)銀行作為平等的經(jīng)濟主體本著合法、平等、自愿原則從事的民事活動和市場行為，人民銀行對賬戶業(yè)務(wù)監(jiān)管的重心也由事前核準(zhǔn)轉(zhuǎn)移至事中事后風(fēng)險防控和服務(wù)監(jiān)督。

　　“但我們也關(guān)注到，從全國范圍來看，部分銀行機構(gòu)出于賬戶風(fēng)險防控等目的，在提供開戶服務(wù)過程中存在執(zhí)行風(fēng)險防控規(guī)則‘一刀切’傾向，導(dǎo)致部分小微企業(yè)開戶出現(xiàn)難、慢、煩的情況?！比嗣胥y行廣州分行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，其原因主要是部分銀行機構(gòu)過于依賴業(yè)務(wù)關(guān)系建立環(huán)節(jié)風(fēng)險防控、內(nèi)部風(fēng)險責(zé)任主體劃分不清、開戶環(huán)節(jié)盡職調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)不明確、過于依賴盡職調(diào)查人員主觀判斷等原因?qū)е隆?

　　人民銀行廣州分行方面表示，在賬戶管理‘放管服’改革過程中，對于“放”之后出現(xiàn)的新情況、新問題，有必要在“管”的方面有新的創(chuàng)新舉措，對市場主體間之間的問題進行適度干預(yù)，這是央行廣州分行制定發(fā)布《負(fù)面清單》的初衷。

　　據(jù)介紹，《負(fù)面清單》旨在探索建立銀行機構(gòu)為小微企業(yè)提供賬戶開立服務(wù)行為的底線標(biāo)準(zhǔn)，并引導(dǎo)銀行機構(gòu)建立底線標(biāo)準(zhǔn)自我執(zhí)行機制，確保取消許可不偏離優(yōu)化企業(yè)賬戶服務(wù)的根本目的。

　　重塑銀行賬戶管理機制和流程

　　據(jù)了解，《負(fù)面清單》充分借鑒了香港金融管理局2016年至2019年針對中小企業(yè)開戶難所采取的一系列配套措施，并結(jié)合境內(nèi)賬戶管理和業(yè)務(wù)實際后，在廣泛征求全省銀行機構(gòu)意見的基礎(chǔ)上發(fā)布，是在廣東省取消企業(yè)銀行賬戶許可后“管得住”方面推出的又一創(chuàng)新舉措。

　　人民銀行廣州分行方面介紹，本次發(fā)布的《負(fù)面清單》著眼開戶條件、開戶資料、開戶審核與盡職調(diào)查、拒絕開戶理由等4個關(guān)鍵服務(wù)節(jié)點，明確了22項與落實賬戶實名制、核實申請人真實意愿無關(guān)或與評估賬戶開立潛在風(fēng)險不相稱的小微企業(yè)開戶服務(wù)禁止性行為，確立了銀行機構(gòu)為小微企業(yè)提供賬戶開立服務(wù)行為的底線標(biāo)準(zhǔn)，并引導(dǎo)銀行機構(gòu)重塑“風(fēng)險為本”的賬戶管理機制和流程，綜合平衡好防控賬戶風(fēng)險與保護金融消費者權(quán)益之間的關(guān)系。

　　“本次發(fā)布的《負(fù)面清單》不同于以往的強制性行政命令，主要依靠銀行內(nèi)部管理和外部監(jiān)督雙重機制，共同推動底線標(biāo)準(zhǔn)得到有效執(zhí)行”，人民銀行廣州分行有關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，“一刀切”強制規(guī)定開戶時限的方式既不利于銀行機構(gòu)按照反洗錢國際規(guī)則及反洗錢法律規(guī)定履行反洗錢義務(wù)，也不符合“放管服”改革減少行政主體對市場行為直接行政干預(yù)的根本目的。此外，不同銀行機構(gòu)在企業(yè)銀行賬戶服務(wù)內(nèi)部管理架構(gòu)和流程、風(fēng)險防控機制等方面也存在較大的差異，“一刀切”強制性規(guī)定賬戶開立時限要求不符合業(yè)務(wù)處理實際，難以取得預(yù)期的政策效果。

　　人民銀行廣州分行有關(guān)負(fù)責(zé)人還表示，《負(fù)面清單》采取的模式既能保障行政管理對銀行機構(gòu)與企業(yè)之間市場行為的最小干預(yù)，又通過建立底線標(biāo)準(zhǔn)方式為銀行機構(gòu)面向小微企業(yè)提供銀行賬戶服務(wù)建立了基本質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)規(guī)范，還有利于銀行機構(gòu)在執(zhí)行自身服務(wù)質(zhì)量管理機制過程中，切實糾正“一刀切”的管理理念和方式，牢固樹立“風(fēng)險為本”的賬戶風(fēng)險防控理念，重塑銀行賬戶管理機制和流程，提升風(fēng)險防控和優(yōu)化服務(wù)兩方面效能，從根本上有效改善服務(wù)生態(tài)。

　　配套措施推動《負(fù)面清單》落地

　　為推進《負(fù)面清單》落地見效，人民銀行廣州分行從清理規(guī)范制度流程、開戶服務(wù)全流程監(jiān)測、小微企業(yè)投訴集中復(fù)核、實施效果動態(tài)系統(tǒng)化監(jiān)測、執(zhí)行情況常態(tài)化督導(dǎo)等5方面制定了配套措施，確?！敦?fù)面清單》22條“紅線”能直達網(wǎng)點、執(zhí)行到位。

　　“過去，銀行為小微企業(yè)辦理開戶都存在‘應(yīng)該從簡從便，還是嚴(yán)查嚴(yán)審’的矛盾?！蹦炽y行賬戶管理人員表示，“現(xiàn)在出臺了《負(fù)面清單》，我們正對照清理掉一些不合理、不明確的內(nèi)部制度、對外公示信息及服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等，并抓緊設(shè)立線上、線下咨詢投訴渠道，集中復(fù)核處理有關(guān)小微企業(yè)開戶服務(wù)投訴，為優(yōu)化小微企業(yè)開戶服務(wù)提供程序保障。”

　　“人民銀行分支機構(gòu)也將依托廣東省企業(yè)銀行結(jié)算賬戶備案管理系統(tǒng)對當(dāng)?shù)劂y行機構(gòu)《負(fù)面清單》實施情況及效果進行動態(tài)監(jiān)測，定期開展小微企業(yè)開戶滿意度調(diào)查，并建立健全常態(tài)化督導(dǎo)機制，實現(xiàn)對銀行機構(gòu)對公網(wǎng)點《負(fù)面清單》執(zhí)行情況監(jiān)督核查的100%覆蓋?！比嗣胥y行廣州分行有關(guān)負(fù)責(zé)人向記者說道。

　　此外，人民銀行廣州分行要求，廣東省內(nèi)各銀行機構(gòu)在執(zhí)行《負(fù)面清單》及其配套措施過程中，要遵循“風(fēng)險為本”原則，堅持對客戶及其相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險的綜合判斷，目的是為了平衡好控制控防賬戶風(fēng)險與金融消費者權(quán)益保護之間的關(guān)系。“銀行機構(gòu)根據(jù)實際風(fēng)險狀況審慎適度使用限制賬戶服務(wù)相關(guān)措施，既不能簡單粗暴機械套用風(fēng)險特征，對小微企業(yè)開戶申請‘一拒了之’，也不能對經(jīng)綜合判斷達的異常開戶行為，不采取對應(yīng)的風(fēng)險防控措施。同時，在賬戶使用環(huán)節(jié)上，還要加強事中事后風(fēng)險監(jiān)測防控?！?

　　最后，人民銀行廣州分行還特別強調(diào)，列入《負(fù)面清單》的22項特別服務(wù)規(guī)范均屬于銀行機構(gòu)在提供開戶服務(wù)過程中，可能會出現(xiàn)的與落實賬戶實名制、核實申請人真實意愿無關(guān)或與評估賬戶開立潛在風(fēng)險不相稱的明顯不合理行為，主要目的是糾正簡單機械“一刀切”的做法，對于銀行的營業(yè)網(wǎng)點根據(jù)綜合判斷后確定的與風(fēng)險等級相適應(yīng)的風(fēng)險防控措施，銀行機構(gòu)上級管理行進行評估后應(yīng)當(dāng)堅決予以支持?！啊敦?fù)面清單》及其配套措施實施有利于推動銀行機構(gòu)加快建立健全賬戶風(fēng)險分類分級管理機制，更好防控賬戶風(fēng)險、履行反洗錢義務(wù)，更好的平衡好賬戶風(fēng)險防控和提供金融服務(wù)之間的關(guān)系，營造便利化、法治化的營商環(huán)境?！?