記者從深圳金融辦獲悉，為解決深圳上百萬家小微企業(yè)融資難題，深圳市出臺了《深圳市小額貸款保證保險試點實施辦法》。深圳于12月16日開始試水“小額貸款保證保險”，鼓勵銀行和保險公司合作，向符合條件的小微企業(yè)發(fā)放500萬元以下的貸款。

    三項基本原則鼓勵銀保合作

    深圳市人民政府日前出臺“強(qiáng)化中小微企業(yè)金融服務(wù)的若干措施”（深府規(guī)〔2018〕17號）的通知。若干措施中，重在通過建立中小微企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，調(diào)動金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的積極性。

    按照這份通知，深圳將試水“小額貸款保證保險”。小額貸款保證保險是指為滿足深圳市符合條件的小微企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營活動的融資需求，由小微企業(yè)作為投保人，以銀行為被保險人或受益人，向保險公司投保，銀行接受該保險作為主要擔(dān)保方式并向前述企業(yè)發(fā)放貸款，保險公司按照保險合同約定承擔(dān)貸款風(fēng)險分擔(dān)責(zé)任的業(yè)務(wù)。

    根據(jù)通知精神，深圳市金融辦、深圳人行、深圳銀保監(jiān)局籌備組出臺了《深圳市小額貸款保證保險試點實施辦法》（以下簡稱《辦法》）?！掇k法》指出，該項試點工作遵循三項基本原則：一是依法合規(guī)，風(fēng)險可控。銀行和保險公司認(rèn)真落實風(fēng)險管理要求，將小額貸款保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險控制在規(guī)定范圍內(nèi)。

    二是政府支持，市場化運作。政府安排專項扶持資金，對參與試點的銀行和保險公司給予業(yè)務(wù)獎勵。銀行和保險公司以市場化運作方式開展業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮保險工具對小微企業(yè)的增信作用，切實發(fā)揮保證保險對銀行信貸風(fēng)險的分擔(dān)作用。

    三是效率優(yōu)先，保本微利。銀行和保險公司按照保本微利原則開展小額貸款保證保險試點工作，在依法合規(guī)的前提下，盡量簡化業(yè)務(wù)流程，提高經(jīng)營效率。

    重點支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的小微企業(yè)

    試點期間，重點支持符合深圳市產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策導(dǎo)向的支柱產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和未來產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)。明確申請小額貸款保證保險的小微企業(yè)主營業(yè)務(wù)屬于《深圳市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化和產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向目錄（2016年修訂）》中的鼓勵發(fā)展類產(chǎn)業(yè)，且其主營業(yè)務(wù)收入占企業(yè)收入總額70%以上；產(chǎn)品或服務(wù)市場前景良好，有穩(wěn)定的經(jīng)營現(xiàn)金流，具備履行合同、償還債務(wù)的能力。

    在數(shù)額上，鼓勵銀行和保險公司合作向符合條件的小微企業(yè)發(fā)放500萬元以下、1年以內(nèi)的流動資金貸款。值得注意的是，辦法特別指出，貸款資金只能用于滿足企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營活動的融資需求，禁止貸款資金以任何形式流入房地產(chǎn)市場、證券市場、期貨市場或用作股本權(quán)益性投資及轉(zhuǎn)借他人。

    試點銀行和保險公司不得捆綁銷售其他金融產(chǎn)品

    《辦法》對小微企業(yè)的融資利率、保證保險費率上限也進(jìn)行了規(guī)定。小微企業(yè)的融資成本包括貸款利息、保證保險費（含附加險費用）。試點銀行和試點保險公司不得收取除貸款利息和保證保險費以外任何形式的其他費用。

    試點銀行和小微企業(yè)協(xié)商確定貸款利率，貸款利率上浮最高不超過人民銀行同期同檔貸款基準(zhǔn)利率的40%；試點保險公司和小微企業(yè)協(xié)商確定保證保險費率，保證保險年費率最高不超過3%。

    《辦法》還指出，試點銀行和試點保險公司不得附加或捆綁銷售其他金融產(chǎn)品；若借款企業(yè)提供抵押或其他擔(dān)保，試點銀行、試點保險公司應(yīng)適當(dāng)下調(diào)貸款利率和保證保險費率；小微企業(yè)正常還本付息的，鼓勵試點銀行和試點保險公司續(xù)保續(xù)貸。

    銀保機(jī)構(gòu)按2∶8比例分擔(dān)貸款風(fēng)險

    《辦法》規(guī)定，參與試點銀行和保險公司按照保本微利原則以市場化方式開展業(yè)務(wù)，兩者按照2∶8的比例分擔(dān)貸款風(fēng)險。

    借款企業(yè)連續(xù)欠息90天以上或貸款到期30天以上未償還本金，且追索無果的，試點銀行可向試點保險公司提出索賠申請。試點保險公司在收齊索賠申請材料后10個工作日內(nèi)予以理賠。

    這項小額貸款保證保險業(yè)務(wù)先試點2年，深圳市財政每年最高安排3000萬元，對試點銀行按照實際發(fā)放貸款金額給予0.5%業(yè)務(wù)獎勵，對試點保險機(jī)構(gòu)按照實際承保貸款金額給予1%業(yè)務(wù)獎勵。

    深圳具備條件的銀行和保險公司按照自愿參與、風(fēng)險共擔(dān)的原則申請參與小額貸款保證保險試點工作；且貸款利率、保費費率不超過本辦法規(guī)定上限的，方可享受《辦法》規(guī)定的財政扶持政策。

    ■聲音

    銀保合作分擔(dān)貸款風(fēng)險釋放經(jīng)濟(jì)活力

    《辦法》出臺將對解決小微企業(yè)融資難題帶來怎樣的作用和影響？太平洋產(chǎn)險深圳分公司辦公室主任管樹華表示，《辦法》出臺得很及時，這是貫徹大力支持中小企業(yè)信貸、支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體舉措。

    “事實上，市場上中小微貸的需求很大，信貸雙方都希望得到保險的加持。從深圳保險業(yè)近兩年的業(yè)務(wù)增長來看，保證保險這個險種拉動了市場的增長，在增量中有很高的比重?！惫軜淙A說。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《辦法》的出臺直接改善了市場的環(huán)境，將有利于更多的保險公司在風(fēng)險可控的情況下開展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)，切實發(fā)揮保證保險對銀行信貸風(fēng)險的分擔(dān)作用；銀保合作分擔(dān)貸款風(fēng)險將釋放更多的經(jīng)濟(jì)活力，有助于化解小微企業(yè)融資難題。