日前，銀保監(jiān)會發(fā)布了《消費金融公司監(jiān)管評級辦法（試行）》（以下簡稱《評級辦法》），這是繼半年前《金融租賃公司監(jiān)管評級辦法（試行）》發(fā)布后，又一涉及非銀金融機構(gòu)的評級監(jiān)管條例。

　　銀保監(jiān)會出臺針對消費金融的監(jiān)管評級辦法尚屬首次。在蘇寧金融研究院副院長薛洪言看來，經(jīng)過兩年的治理整頓，消費金融公司正取代網(wǎng)絡(luò)小貸公司成為產(chǎn)業(yè)資本布局消費金融行業(yè)的平臺，推出監(jiān)管評級體系，對于引導(dǎo)行業(yè)有序發(fā)展具有重要意義。

　　《評級辦法》將消費金融公司的監(jiān)管評級劃分為5個級別7個檔次，分別為1級、2級（A、B）、3級（A、B）、4級和5級，評級周期為1年，評級結(jié)果數(shù)值越大表明機構(gòu)風(fēng)險越大，需要更高程度的監(jiān)管。

　　進一步完善消費金融公司監(jiān)管規(guī)制，實施并強化分類監(jiān)管，提升監(jiān)管效能，引導(dǎo)消金行業(yè)強化風(fēng)險防控，發(fā)揮自身特色功能，加快邁向高質(zhì)量發(fā)展，是制定《評級辦法》的核心目標。

　　薛洪言表示，按照統(tǒng)一的規(guī)則對消費金融公司進行評級，有助于推動行業(yè)監(jiān)管的規(guī)范化、透明化，提高不同區(qū)域監(jiān)管規(guī)則的可比性，能在一定程度上消除因區(qū)域?qū)е碌谋O(jiān)管套利問題。

　　“分類監(jiān)管”是此次備受行業(yè)關(guān)注的部分。

　　隨著消費金融公司試點城市的擴容，目前持牌的消費金融公司數(shù)量已達到27家，另有3家已獲批正處于籌建過程中。但這些消費金融公司在公司規(guī)模、股東背景、發(fā)展目標、盈利能力、合規(guī)管理等方面存在較大差異，有的公司資產(chǎn)規(guī)模超過千億元，有的資產(chǎn)規(guī)模不足百億元；有的年凈利潤超過10億元，有的頻繁出現(xiàn)虧損，行業(yè)呈現(xiàn)明顯的分化趨勢。

　　招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼直言，隨著消費金融市場競爭加劇，消費金融公司面臨越來越大的競爭壓力，部分消費金融公司經(jīng)營合規(guī)性、發(fā)展穩(wěn)健性受到挑戰(zhàn)。消費金融公司的發(fā)展方向、業(yè)務(wù)模式、客戶定位等差異化趨勢已經(jīng)顯現(xiàn)，實施差異化監(jiān)管正當其時。

　　作為實施分類監(jiān)管的基礎(chǔ)，《評級辦法》提出，監(jiān)管評級為1級的消費金融公司，是各方面較為健全的機構(gòu)，其問題較為輕微，能夠在正常運營中解決。主要通過非現(xiàn)場監(jiān)管定期監(jiān)測各項監(jiān)管指標和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，一般不需采取特殊的監(jiān)管行動。而監(jiān)管評級為5級的消費金融公司，表明其風(fēng)險程度超出公司控制糾正能力，公司已不能正常經(jīng)營，應(yīng)責令其提交合并、收購、重組、引進戰(zhàn)略投資者等救助計劃，或依法實施接管；對無法采取措施進行救助的公司，可依法實施市場退出。

　　此外,《評級辦法》在第19條中要求，監(jiān)管人員應(yīng)當根據(jù)消費金融公司的監(jiān)管評級結(jié)果，深入分析風(fēng)險及其成因，制定每家消費金融公司的綜合監(jiān)管計劃，明確監(jiān)管重點，確定非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查的頻率、范圍，督促公司對問題及時整改并上報整改落實情況。

　　“評級機制將會使整個消費金融行業(yè)更為透明。”柒財智庫高級研究員畢研廣認為，通過評級能夠讓大眾直觀地看到消費金融公司的經(jīng)營情況和風(fēng)控情況。而評級標準也能讓消費金融公司找出自身發(fā)展的短板，查漏補缺。

　　從評級內(nèi)容上看，消費金融公司監(jiān)管評級要素由定量和定性兩類評級指標組成。其中，監(jiān)管評級要素包括公司治理與內(nèi)控、資本管理、風(fēng)險管理、專業(yè)服務(wù)質(zhì)量、信息科技管理五方面內(nèi)容，權(quán)重占比分別為28%、12%、35%、15%、10%。

　　《評級辦法》還特別提出，對于發(fā)生重大案件、存在嚴重財務(wù)造假、被給予重大行政處罰或監(jiān)管強制措施的，應(yīng)區(qū)別情形確定是否采取評級下調(diào)措施，且監(jiān)管評級結(jié)果應(yīng)不高于3級?？梢钥闯?，消費金融公司是否審慎合規(guī)經(jīng)營、是否具備較強的風(fēng)險管理能力十分重要。

　　據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)披露的處罰信息統(tǒng)計，近5年來，消費金融公司多次被監(jiān)管機構(gòu)進行處罰，共計開出超過20張罰單，處罰金額近2000萬元，涉及近半消費金融公司，違規(guī)問題主要表現(xiàn)在違規(guī)發(fā)放不符合消費用途貸款、貸后管理不到位、嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等內(nèi)控管理和資金使用方面。

　　《評級辦法》的出臺，將進一步引導(dǎo)消費金融公司規(guī)范自身行為，強化合規(guī)經(jīng)營，重視風(fēng)險防控，嚴格落實遵守各項監(jiān)管政策。

　　董希淼表示，風(fēng)險管理是永恒的主題，應(yīng)貫穿于經(jīng)營管理始終，覆蓋各個環(huán)節(jié)和流程，但部分消費金融公司在較大競爭壓力下，不同程度存在重發(fā)展輕管理、重速度輕質(zhì)量等現(xiàn)象，業(yè)務(wù)增長較為粗放，不良貸款有所增加，存在一定風(fēng)險隱患。下一步，消費金融公司應(yīng)建立全面風(fēng)險管理體系，強化事前、事中、事后風(fēng)險防控，并加強信息科技管理和服務(wù)質(zhì)量管理，提升風(fēng)險管理水平和能力。