新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革在全世界范圍內(nèi)風(fēng)起云涌，伴隨國(guó)內(nèi)頂層政策疊加發(fā)力，以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)集體「闖關(guān)」金融支持科技創(chuàng)新的戰(zhàn)場(chǎng)，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)深化科技金融服務(wù)，將金融“活水”源源不斷地滴灌向科技創(chuàng)新一線，與產(chǎn)業(yè)鏈創(chuàng)新發(fā)展實(shí)現(xiàn)同頻共振。它們以銀行信貸為主要支持路徑，輔助投貸聯(lián)動(dòng)、保險(xiǎn)和融資擔(dān)保等“組合拳”，逐步構(gòu)建出多元化、多層次的科技金融服務(wù)體系。

央行發(fā)布的數(shù)據(jù)就顯示，科技金融貸款增長(zhǎng)迅速。2023年三季度末，獲得貸款支持的科技型中小企業(yè)321.28萬(wàn)家，獲貸率447%，比上年末高2.7個(gè)百分點(diǎn)?？萍夹椭行∑髽I(yè)本外幣貸款余額2.42萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)22.6%，比上年末低3.1個(gè)百分點(diǎn)，比同期各項(xiàng)貸款增速高12.4個(gè)百分點(diǎn)。

這其中，作為一家自帶科技基因的數(shù)字銀行，微眾銀行已成為科技金融服務(wù)中的一支重要力量，也為同業(yè)發(fā)展科技金融服務(wù)提供了一個(gè)可借鑒的新樣本，共同做大做強(qiáng)“科技金融”這篇大文章。

國(guó)家和金融監(jiān)管部門相關(guān)政策頻出，將金融支持科技創(chuàng)新的力度推至新高度。

天眼查提供的數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)高新技術(shù)企業(yè)已達(dá)到49.9萬(wàn)余家?？萍疾繑?shù)據(jù)顯示，2022年我國(guó)高新技術(shù)企業(yè)40萬(wàn)家，貢獻(xiàn)了全國(guó)企業(yè)68%的研發(fā)投入，762家企業(yè)進(jìn)入全球企業(yè)研發(fā)投入2500強(qiáng)企業(yè)。

但作為我國(guó)技術(shù)創(chuàng)新的主要載體和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要推動(dòng)力量，科技型企業(yè)尤其是其中的中小微企業(yè)，因自身存在盈利周期長(zhǎng)、研發(fā)等支出巨大等問(wèn)題，長(zhǎng)期面臨融資困境。

而細(xì)化到發(fā)展階段上，科技型中小企業(yè)的生命周期可分為創(chuàng)業(yè)期、成長(zhǎng)期、成熟期等階段，融資困境則往往出現(xiàn)在創(chuàng)業(yè)期。

在發(fā)展初期，科技企業(yè)普遍存在輕資產(chǎn)模式、資金投入大、缺乏抵押物、財(cái)務(wù)狀況不穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較高、不確定性高等問(wèn)題，傳統(tǒng)銀行在此階段提供信貸等服務(wù)，難以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與效益的平衡，商業(yè)上不具備可持續(xù)性。而成長(zhǎng)期、成熟期企業(yè)因具備了市場(chǎng)地位、穩(wěn)定收益和穩(wěn)定大額的資金需求，因此成為多數(shù)銀行在這個(gè)領(lǐng)域的主要的服務(wù)對(duì)象。

可以說(shuō)，要破解科技型中小企業(yè)企業(yè)的融資難題，特別是早期階段難題，銀行等金融機(jī)構(gòu)需要深入

作為一家數(shù)字銀行，微眾銀行自成立之初，就走上了一條以數(shù)字技術(shù)助力普惠金融的道路。而自帶的科技基因，又使微眾銀行具備獨(dú)特的稟賦，更懂技術(shù)，也更能洞察科技企業(yè)的痛點(diǎn)和難處，在助力科技企業(yè)方面也更得心應(yīng)手。

在科技金融方面，微眾銀行充分發(fā)揮數(shù)字銀行的特色優(yōu)勢(shì)，同時(shí)圍繞政府貼息、擔(dān)保、貨幣政策工具，破解科技型中小企業(yè)融資難題。

早在2017年，微眾銀行就推出了面向小微企業(yè)的線上無(wú)抵押流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品——“微業(yè)貸”；2020年，針對(duì)科技型中小企業(yè)重研發(fā)、輕資產(chǎn)等特性，又針對(duì)性地打造了無(wú)需抵質(zhì)押、無(wú)需提供紙質(zhì)材料的特色科創(chuàng)貸款產(chǎn)品。

此外，微眾銀行還通過(guò)政銀合作，在政府貼息、政府擔(dān)保等方面強(qiáng)化合作，進(jìn)一步為科技型中小企業(yè)降低融資成本。

2021年，微眾銀行創(chuàng)新推出了線上批量“政銀擔(dān)”模式，目前已經(jīng)與20 省市政府擔(dān)保公司和再擔(dān)保公司（包粵財(cái)普惠金融、深圳擔(dān)保、武漢融擔(dān)、中關(guān)村科技擔(dān)保等等）建立合作關(guān)系和合作意向，截至2023年9月末，該模式已經(jīng)累計(jì)服務(wù)企業(yè)4萬(wàn)家，累計(jì)放款金額達(dá)到352億元，為企業(yè)節(jié)約擔(dān)保費(fèi)近6300萬(wàn)元。 

針對(duì)科技型企業(yè)缺乏抵押物、研發(fā)占比較高等業(yè)務(wù)特點(diǎn)，微眾銀行另辟蹊徑，憑借突出的大數(shù)據(jù)能力，從科技型中小企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)服務(wù)角度出發(fā)，基于其擁有核心知識(shí)產(chǎn)權(quán)數(shù)量多、科技屬性明顯等特色，于2022年10月推出了知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款專項(xiàng)支持計(jì)劃，運(yùn)用知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值為專精特新企業(yè)的發(fā)展提供融資助力。

這一探索，是對(duì)傳統(tǒng)依賴抵押物模式的一大創(chuàng)新，幫助科技型中小微企業(yè)的無(wú)形資產(chǎn)和研發(fā)能力都能成為銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的重要維度，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)破解科技型中小微企業(yè)的初期融資難題具有重要意義。

國(guó)務(wù)院發(fā)布的《加大力度支持科技型企業(yè)融資行動(dòng)方案》明確要求，要“為科技型企業(yè)提供全生命周期的多元化接力式金融服務(wù)”。業(yè)內(nèi)專家表示，做好科技金融這篇大文章，就是要以“科技創(chuàng)新”為旨要，以金融與科技深度融合發(fā)展為基礎(chǔ)，對(duì)接多方資源，協(xié)同各方能力，以精準(zhǔn)的金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為科技創(chuàng)新及其產(chǎn)業(yè)化提供廣渠道、多層次、全覆蓋、可持續(xù)的金融服務(wù)。

這也是微眾銀行的選擇，基于自身優(yōu)勢(shì)和生態(tài)思維，整合內(nèi)外資源不斷延續(xù)和升級(jí)服務(wù)，深入滿足科技型中小企業(yè)全生命周期金融、非金融的多元需求，構(gòu)建出一套全面綜合的數(shù)字化科技金融服務(wù)生態(tài)體系。

據(jù)微眾銀行科技金融部副總經(jīng)理袁偉佳介紹，微眾銀行攜手合作方搭建科技企業(yè)服務(wù)生態(tài)，打造了科技企業(yè)權(quán)益服務(wù)體系，涵蓋專精特新企業(yè)成長(zhǎng)培育、政策獎(jiǎng)補(bǔ)匹配、知識(shí)產(chǎn)權(quán)快速查、貼息補(bǔ)貼代辦、人才發(fā)展、科技保險(xiǎn)、公益法律咨詢等12項(xiàng)權(quán)益內(nèi)容，對(duì)接深圳股交、六棱鏡、智聯(lián)招聘等7家頭部合作方。

其中，在人才發(fā)展方面，微眾銀行2022年聯(lián)合智聯(lián)招聘開(kāi)啟了科技企業(yè)聯(lián)合校園招聘“惠藍(lán)種子計(jì)劃”，免費(fèi)為科技型中小微企業(yè)提供云上雙選招聘服務(wù)，助力紓解就業(yè)兩端難題，促進(jìn)精準(zhǔn)就業(yè)，首屆已吸引超700家科技型中小微企業(yè)參與其中，累計(jì)為畢業(yè)生提供了超2萬(wàn)個(gè)崗位，吸引超210萬(wàn)畢業(yè)生投遞簡(jiǎn)歷。

在保險(xiǎn)服務(wù)方面，微眾銀行通過(guò)與頭部保險(xiǎn)公司合作，緊扣科技企業(yè)項(xiàng)目研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)與財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，為從事科技研發(fā)、生產(chǎn)和制造型企業(yè)量身甄選科技保險(xiǎn)服務(wù)。例如，“科研保”，針對(duì)企業(yè)當(dāng)年度所有研發(fā)項(xiàng)目，覆蓋了科技企業(yè)的科研項(xiàng)目研發(fā)失敗帶來(lái)的直接經(jīng)濟(jì)損失，通過(guò)保險(xiǎn)的形式進(jìn)行損失費(fèi)用補(bǔ)償，利用線上化手段助力科技創(chuàng)新研發(fā)。

而針對(duì)科技型企業(yè)很快走向資本市場(chǎng)的特點(diǎn)，微眾銀行依托自身服務(wù)科技企業(yè)的豐富經(jīng)驗(yàn)以及服務(wù)數(shù)據(jù)積累，推出數(shù)字創(chuàng)投服務(wù)。

據(jù)袁偉佳介紹，該數(shù)字創(chuàng)投服務(wù)以“產(chǎn)品 數(shù)據(jù) 模型”為驅(qū)動(dòng)，涵蓋“1（平臺(tái)） 2（產(chǎn)品） 3（服務(wù)） 4（能力）”體系，實(shí)現(xiàn)融資信息查看與股權(quán)融資對(duì)接雙線上服務(wù)。

在科技型企業(yè)這端，可通過(guò)微創(chuàng)投獲得投融資對(duì)接服務(wù)、創(chuàng)投數(shù)據(jù)服務(wù)和投貸聯(lián)動(dòng)服務(wù)，及時(shí)感知?jiǎng)?chuàng)投市場(chǎng)節(jié)奏和溫度；而對(duì)其他銀行和外部投資機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，可以對(duì)接到優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目、獲取創(chuàng)投企業(yè)的精準(zhǔn)分析等數(shù)據(jù)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)投資。

值得一提的是，微創(chuàng)投實(shí)現(xiàn)了AI大模型在創(chuàng)投業(yè)務(wù)的深度應(yīng)用。例如，企業(yè)賽道劃分模型方面，實(shí)現(xiàn)全量200萬(wàn) 科技企業(yè)的戰(zhàn)新產(chǎn)業(yè)和創(chuàng)投賽道的精準(zhǔn)識(shí)別；企業(yè)-機(jī)構(gòu)的匹配模型方面，在業(yè)內(nèi)首個(gè)基于AI大模型實(shí)現(xiàn)企業(yè)-機(jī)構(gòu)雙向精準(zhǔn)匹配，命中率達(dá)到63.5%，基金頭部FA機(jī)構(gòu)匹配水平。

借助該服務(wù)，微眾銀行致力拓展知名創(chuàng)投、產(chǎn)業(yè)龍頭等生態(tài)伙伴，打通科技企業(yè)股權(quán)融資和債權(quán)融資多個(gè)資金通道，滿足企業(yè)多元融資需求，助力企業(yè)全生命周期成長(zhǎng)。

通過(guò)這套覆蓋科技企業(yè)全生命周期的數(shù)字金融服務(wù)“組合拳”，微眾銀行在科技金融方面取得了真實(shí)可見(jiàn)的落地成績(jī)。截至目前，該行科技金融服務(wù)已覆蓋全國(guó)20多個(gè)省市直轄區(qū)，200多個(gè)地級(jí)市，累計(jì)觸達(dá)超32萬(wàn)科技型中小微客戶，累計(jì)授信金額2600億元 ，全國(guó)科技客戶滲透率17%；在深圳，每?jī)杉覈?guó)家高新技術(shù)企業(yè)就有一家選擇微眾銀行。

而這份沉甸甸的科技金融成績(jī)單背后，是微眾銀行持續(xù)不斷地夯實(shí)數(shù)字基建底盤(pán)，探索出一條可持續(xù)的數(shù)字銀行發(fā)展之路。

首先，分布式銀行核心系統(tǒng)，為微眾銀行打造了穩(wěn)健的技術(shù)底盤(pán)。

2014年建行之初，微眾銀行就搭建了國(guó)內(nèi)首個(gè)具備完全自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、可支撐億量級(jí)客戶和高并發(fā)交易的分布式銀行核心系統(tǒng)。該系統(tǒng)上線以來(lái)，實(shí)現(xiàn)了24×365無(wú)間斷運(yùn)轉(zhuǎn)，截至目前，微眾銀行產(chǎn)品綜合可用率高于 99.999%，超越電信級(jí)標(biāo)準(zhǔn)；單日金融交易筆數(shù)峰值達(dá)10億筆。

基于此，微眾銀行在業(yè)內(nèi)率先打破了金融科技的大容量、低成本、高可用性“不可能三角”，將單賬戶每年IT運(yùn)維成本降低至2元，不到國(guó)內(nèi)外同行十分之一的水平，探索出一條風(fēng)險(xiǎn)可承擔(dān)、成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的有效路徑。

其次，微眾銀行九年來(lái)以金融科技為基礎(chǔ)，構(gòu)建起數(shù)字化大數(shù)據(jù)風(fēng)控、數(shù)字化精準(zhǔn)營(yíng)銷、數(shù)字化精細(xì)運(yùn)營(yíng)等三個(gè)數(shù)字化手段，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)金融 “敢下沉”、“能下沉”和可持續(xù)。

其中，數(shù)字化大數(shù)據(jù)風(fēng)控以數(shù)據(jù)、模型來(lái)識(shí)別企業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用風(fēng)險(xiǎn)，而非簡(jiǎn)單基于對(duì)抵押物的依賴，客觀評(píng)估企業(yè)信用狀況，破解銀企信息不對(duì)稱問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)“敢下沉”；

數(shù)字化精準(zhǔn)營(yíng)銷，運(yùn)用“人工智能 大數(shù)據(jù)”技術(shù)，搭建了國(guó)內(nèi)首創(chuàng)的基于企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的數(shù)字化、智能化營(yíng)銷體系，精準(zhǔn)定位科技型中小微企業(yè)，迅速擴(kuò)大科技金融服務(wù)覆蓋面，降低獲客成本，實(shí)現(xiàn)“能下沉”；

數(shù)字化精細(xì)運(yùn)營(yíng)，圍繞企業(yè)全生命周期的不同需求，智能匹配產(chǎn)品服務(wù)，提升用戶使用體驗(yàn)，進(jìn)一步降低微眾銀行的運(yùn)營(yíng)成本。

借此，微眾銀行走出了一條“成本可負(fù)擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)可控制、商業(yè)可持續(xù)”的數(shù)字化普惠金小微融道路，為銀行破解小微金融面臨的服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)成本高、運(yùn)營(yíng)成本高等“三高”難題提供了一條可行范本。

回望過(guò)去，于科技金融，微眾銀行打磨出以“數(shù)字驅(qū)動(dòng)”為特色的，圍繞科技企業(yè)全生命周期需求的綜合金融服務(wù)體系，造福了海量科技企業(yè)，為科技產(chǎn)業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)添磚加瓦；于普惠金融，微眾銀行九年來(lái)敢為人先、持續(xù)探索，從最初的蹣跚起步到如今的步伐堅(jiān)定，早已成為數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的標(biāo)桿，帶動(dòng)行業(yè)共促發(fā)展。

相信在不遠(yuǎn)的將來(lái)，微眾銀行憑借先發(fā)優(yōu)勢(shì)和數(shù)字技術(shù)積淀，將實(shí)現(xiàn)發(fā)展愿景，真正成為一家“全球領(lǐng)先的數(shù)字銀行”。