中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議在部署把恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置時(shí)，提出“要增強(qiáng)消費(fèi)能力，改善消費(fèi)條件，創(chuàng)新消費(fèi)場(chǎng)景”。貫徹落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，在增強(qiáng)消費(fèi)能力的過(guò)程中，銀行業(yè)要在“讓消費(fèi)更方便”上下功夫，將金融服務(wù)嵌入更多消費(fèi)場(chǎng)景，讓消費(fèi)者能用、會(huì)用、愿用。同時(shí)，要合理增加消費(fèi)信貸，目前已有多家商業(yè)銀行降低了消費(fèi)貸款利率，部分已降至3.7%?？傊?，通過(guò)多措并舉，進(jìn)一步提升金融支持?jǐn)U內(nèi)需的質(zhì)效。

　　提升觸達(dá)率

　　“將當(dāng)期總收入最大可能地轉(zhuǎn)化為消費(fèi)和投資，是經(jīng)濟(jì)快速恢復(fù)和高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵，金融服務(wù)大有可為?！敝袊?guó)人民銀行黨委書記、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清說(shuō)。

　　金融助力恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)，關(guān)鍵是要增加金融服務(wù)對(duì)于消費(fèi)者的觸達(dá)率。眾所周知，相較于高頻的消費(fèi)場(chǎng)景，金融服務(wù)屬于低頻場(chǎng)景。也就是說(shuō)，除非消費(fèi)者特意尋求金融服務(wù)，該服務(wù)較難自然而然地、相伴相生地出現(xiàn)在消費(fèi)場(chǎng)景中。為了解決這一問(wèn)題，銀行業(yè)正在加強(qiáng)渠道建設(shè)，通過(guò)完善手機(jī)銀行功能、搭建消費(fèi)服務(wù)平臺(tái)等方式，將金融服務(wù)深度嵌入到消費(fèi)場(chǎng)景中去，提升服務(wù)的觸達(dá)率。

　　例如，近日中國(guó)工商銀行推出全新的消費(fèi)服務(wù)平臺(tái)“工銀e生活”APP?！拔覀儑@百貨商超、餐飲、購(gòu)車、家裝、旅游等居民消費(fèi)場(chǎng)景，努力打造用戶與商戶、供給與需求、線上與線下高效對(duì)接的消費(fèi)服務(wù)平臺(tái)?！惫ど蹄y行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，由此希望能夠進(jìn)一步完善消費(fèi)新業(yè)態(tài)、新模式、新場(chǎng)景，助推消費(fèi)加快恢復(fù)。

　　具體來(lái)看，針對(duì)新市民的裝修融資需求，工商銀行創(chuàng)新推出“一鍵家裝”，支持工行房貸客戶通過(guò)手機(jī)銀行、“工銀e生活”APP一鍵辦理，并在額度核定、貸款期限、還款方式等方面給予客戶更多元的選擇空間?！爱a(chǎn)品一經(jīng)推出便受到市場(chǎng)歡迎，2023年開年以來(lái)，投放額已突破2億元。”上述負(fù)責(zé)人說(shuō)，同時(shí)，該行推出“場(chǎng)景家裝”產(chǎn)品，聯(lián)合各地的優(yōu)質(zhì)家裝公司、家居賣場(chǎng)，將金融服務(wù)嵌入場(chǎng)景端，有針對(duì)性地滿足相關(guān)消費(fèi)者的融資需求。

　　“我們著力做好電商平臺(tái)、分期商戶的渠道建設(shè)，豐富客戶消費(fèi)時(shí)的融資選擇，在客戶購(gòu)買手機(jī)數(shù)碼、家居家電、家裝櫥柜、奢侈品、母嬰用品等大額消費(fèi)場(chǎng)景中，提供可以直接分期消費(fèi)的商戶分期服務(wù)，促進(jìn)消費(fèi)潛力充分釋放。”工商銀行牡丹卡中心客戶融資部總經(jīng)理程翔表示。

　　將金融服務(wù)深度嵌入消費(fèi)場(chǎng)景，對(duì)于鄉(xiāng)村市場(chǎng)也十分重要。目前，鄉(xiāng)村市場(chǎng)的銷售恢復(fù)好于城鎮(zhèn)。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局最新數(shù)據(jù)顯示，2022年城鎮(zhèn)消費(fèi)品零售額比上年下降0.3%，鄉(xiāng)村消費(fèi)品零售額與上年基本持平。分季度看，全年三個(gè)季度鄉(xiāng)村市場(chǎng)銷售表現(xiàn)好于城鎮(zhèn)。一季度鄉(xiāng)村消費(fèi)品零售額增速高于城鎮(zhèn)0.3個(gè)百分點(diǎn)，二季度和四季度鄉(xiāng)村消費(fèi)品零售額降幅分別較城鎮(zhèn)小0.6個(gè)和0.7個(gè)百分點(diǎn)。

　　“為了挖掘縣鄉(xiāng)消費(fèi)市場(chǎng)的潛力，我們搭建場(chǎng)景，緊密對(duì)接國(guó)家汽車和家電下鄉(xiāng)等活動(dòng)?！敝袊?guó)農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，該行借助數(shù)字化、智能化手段，豐富客戶畫像、創(chuàng)新授信模型、簡(jiǎn)化流程，目前消費(fèi)貸款的線上化率已達(dá)70%。截至2022年11月末，農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額達(dá)1930.06億元，前11個(gè)月累計(jì)投放2400多億元，同比多投放228億元。

　　合理增信貸

　　將金融服務(wù)嵌入消費(fèi)場(chǎng)景，解決的是服務(wù)“便利性”問(wèn)題，接下來(lái)，還要解決服務(wù)“可得性”問(wèn)題，尤其要增加消費(fèi)信貸服務(wù)的可得性，讓消費(fèi)者“貸得起、貸得到”。1月28日召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，要合理增加消費(fèi)信貸。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)日前表示，要優(yōu)化消費(fèi)金融產(chǎn)品服務(wù)，為新型消費(fèi)和服務(wù)消費(fèi)提供信貸支持。

　　增加消費(fèi)信貸的可得性，就要切實(shí)降低成本，即消費(fèi)貸款利率。目前，已有多家商業(yè)銀行將消費(fèi)貸款利率降至3.7%，消費(fèi)者可通過(guò)手機(jī)銀行、線下網(wǎng)點(diǎn)等多種渠道申請(qǐng)貸款，一般情況下，申請(qǐng)成功后資金能夠當(dāng)天、實(shí)時(shí)到賬。

　　“在助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)恢復(fù)、構(gòu)建‘雙循環(huán)’新發(fā)展格局的過(guò)程中，消費(fèi)信貸對(duì)于提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需具有較好的促進(jìn)作用?！闭新?lián)首席研究員董希淼說(shuō)，接下來(lái)，應(yīng)促進(jìn)消費(fèi)信貸健康、快速發(fā)展，更好地發(fā)揮其在恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)中的積極作用。

　　值得注意的是，多家商業(yè)銀行還降低了信用卡賬單的分期費(fèi)用，并且探索、推出了一系列技術(shù)創(chuàng)新手段。其中，智能語(yǔ)音“特別來(lái)電”就是典型代表。近期，家住河北省保定市的張女士在接到一通來(lái)自工行95588的客服電話后，為自己約9000元的信用卡賬單辦理了12期分期，并享受了利率4折優(yōu)惠。

　　“智能語(yǔ)音外呼是數(shù)字化進(jìn)程中的有益探索。”工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，智能語(yǔ)音外呼上線半年以來(lái)，已成功服務(wù)4100萬(wàn)名客戶，辦理了近10億元賬單分期。工行正在加快分期付款的數(shù)字化布局，優(yōu)化自助設(shè)備辦理體驗(yàn)，打造更加優(yōu)質(zhì)的全線上汽車、家裝、綜合消費(fèi)分期辦理流程。

　　但是，消費(fèi)信貸并非“越多越好”，而要堅(jiān)持“合理適度”。在前述國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議要求中，增加消費(fèi)信貸的表述前有“合理”二字。中央財(cái)辦有關(guān)負(fù)責(zé)同志在就中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神和當(dāng)前經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)問(wèn)題作深入解讀時(shí)也提出，“適當(dāng)”增加消費(fèi)信貸。

　　“的確，消費(fèi)信貸不可盲目過(guò)度增長(zhǎng)，服務(wù)對(duì)象并非越下沉越好。”董希淼說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)采取措施，有效防范過(guò)度下沉、過(guò)度授信帶來(lái)的“不該貸”“過(guò)度貸”問(wèn)題，進(jìn)一步降低“共債風(fēng)險(xiǎn)”的發(fā)生概率，“合理、適度的消費(fèi)信貸不僅有利于恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)，還有利于規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于金融機(jī)構(gòu)自身防控信用風(fēng)險(xiǎn)?！?

　　董希淼認(rèn)為，從居民個(gè)人的角度看，應(yīng)堅(jiān)持理性借貸，將自己的債務(wù)水平保持在合理限度之內(nèi)。“一般而言，每月還貸的支出不應(yīng)超過(guò)家庭收入的一半。”董希淼說(shuō)，特別是年輕群體，不可通過(guò)“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”等方式盲目借貸。

　　理財(cái)助增收

　　增強(qiáng)消費(fèi)能力，是恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的重要環(huán)節(jié)。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出，多渠道增加城鄉(xiāng)居民收入?！?022年全國(guó)居民人均可支配收入36883元，比上年名義增長(zhǎng)5.0%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)2.9%，與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)基本同步?！眹?guó)家統(tǒng)計(jì)局住戶調(diào)查司司長(zhǎng)方曉丹表示。

　　“理好財(cái)”是居民收入增加的有效途徑。記者獲悉，做好財(cái)富管理已成為金融機(jī)構(gòu)的發(fā)力點(diǎn)。1月31日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)布了手機(jī)銀行8.0版本?！跋Ｍ軌驇椭用窦訌?qiáng)財(cái)富管理，從單一配置向多元配置轉(zhuǎn)型?！编]儲(chǔ)銀行軟件研發(fā)中心資深信息技術(shù)專家張?zhí)m英說(shuō)，手機(jī)銀行8.0版本挖掘大數(shù)據(jù)潛力，運(yùn)用資產(chǎn)診斷基準(zhǔn)模型、智能算法等技術(shù)手段，根據(jù)客戶的資產(chǎn)配置狀況，生成專屬的財(cái)富體檢報(bào)告、資產(chǎn)配置建議，隨后，客戶可以一鍵下單，優(yōu)化投資組合。

　　為了提升財(cái)富管理水平，多家商業(yè)銀行嘗試采用“開放式”財(cái)富管理模式。在此模式下，銀行不再各自為戰(zhàn)，而是聯(lián)合多家其他類型的金融機(jī)構(gòu)共建平臺(tái)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享。日前，中國(guó)工商銀行在手機(jī)銀行中推出了“開放式財(cái)富社區(qū)”。該行聯(lián)合多家基金公司、理財(cái)子公司，在工商銀行的手機(jī)銀行平臺(tái)上，合力為用戶提供多樣化的金融產(chǎn)品與服務(wù)。通過(guò)該社區(qū)，居民不僅可以享受一站式服務(wù)，如看趨勢(shì)、定策略、調(diào)配置、選產(chǎn)品等，還能夠享受全旅程陪伴服務(wù)，如投前、投中、投后服務(wù)等。

　　“針對(duì)不同的客戶群體特征，財(cái)富社區(qū)推出了五大夢(mèng)想計(jì)劃，即財(cái)富小白、財(cái)富大V、寶爸寶媽、工薪一族、銀發(fā)長(zhǎng)輩，重點(diǎn)滿足五類人群的個(gè)性化需求?！惫ど蹄y行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，結(jié)合不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好與風(fēng)險(xiǎn)承受能力，該行提供差異化的財(cái)富管理服務(wù)，如資產(chǎn)規(guī)劃、產(chǎn)品配置、持倉(cāng)診斷等，以期更好地助力客戶增加財(cái)產(chǎn)性收入。

　　在做好財(cái)富積累的同時(shí)，多家商業(yè)銀行也高度關(guān)注資金安全問(wèn)題，避免用戶遭遇財(cái)務(wù)損失?！班]儲(chǔ)銀行聚焦高頻交易，探索大數(shù)據(jù)、智能風(fēng)控、號(hào)碼認(rèn)證技術(shù)在轉(zhuǎn)賬相關(guān)功能的應(yīng)用。”張?zhí)m英說(shuō)，這既有助于提升服務(wù)體驗(yàn)，又能夠更精準(zhǔn)、更全面地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)交易，進(jìn)而為客戶提供實(shí)時(shí)高效、柔性智能的交易安全服務(wù)，切實(shí)保護(hù)資金安全。

　　記者從多家商業(yè)銀行獲悉，接下來(lái)，銀行業(yè)將聚焦制約消費(fèi)循環(huán)暢通、提質(zhì)升級(jí)的痛點(diǎn)與堵點(diǎn)問(wèn)題，加快消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新步伐，進(jìn)一步提高服務(wù)的便利性、觸達(dá)性，拓展大宗消費(fèi)金融服務(wù)以及住房改善、新能源汽車、養(yǎng)老服務(wù)、教育醫(yī)療文化體育等領(lǐng)域的消費(fèi)服務(wù)，積極助力消費(fèi)的恢復(fù)與擴(kuò)大。