信用修復機制就是對已產(chǎn)生的不良信用進行重建，將建立一個對輕微失信行為鼓勵主動糾錯、主動自新的社會鼓勵和關愛機制，允許失信當事人通過參與社會公益性服務來修復個人信用

個人不良信用記錄將保存幾年？在異地發(fā)生的貸款逾期會不會影響本地貸款……近日，中國人民銀行南京營業(yè)管理部在南京財經(jīng)大學仙林校區(qū)舉辦“征信宣傳活動進高校啟動儀式暨6·14信用記錄關愛日”宣傳活動現(xiàn)場，市民提問踴躍，對信用記錄的關心不絕于耳。

不良信用記錄遭遇“鏟單”

信用記錄直接影響著企業(yè)和個人的融資、經(jīng)濟交易乃至社會活動的方方面面。然而，征信系統(tǒng)既要建立失信懲戒機制，也要為信息主體修復信用狀況提供有效的手段和渠道，幫助信息主體避免不良信用信息的產(chǎn)生，并對已產(chǎn)生的不良信用進行重建。這個重建過程就需要信用修復機制來完成。

“只要花1500元，我們就能幫你消除銀行卡的不良記錄，以后到銀行貸款就容易了……”市民吳先生在網(wǎng)上搜到了一家聲稱能查幫“鏟單”的機構(gòu)，對方承諾只需花費1500元，就能幫他一次性解決后顧之憂?！捌饺绽锾中牧?，信用卡最近兩年有十多次逾期，最近準備買房時才發(fā)現(xiàn)，這極有可能是自己的房貸被銀行拒批的原因?！钡敲鎸Α扮P單”機構(gòu)的承諾，吳先生心里犯起了嘀咕，“這能靠譜嗎？”

其實，許多市民和吳先生一樣，對于信用記錄“恰逢用時方恨少”。有人卻瞅準了這個“商機”，做起了替人消除不良信用的“生意”。

“‘鏟單廣告’是騙局，千萬不要上當?！毖胄袑υ庥觥扮P單”承諾的市民給出了提醒。記者了解到，各個銀行的信用卡逾期數(shù)據(jù)由各銀行上報央行。為了保障公正，本著“甲行數(shù)據(jù)甲行報，甲行數(shù)據(jù)甲行刪”的原則，各銀行上報上來的數(shù)據(jù)，包括央行征信中心在內(nèi)的，其他任何機構(gòu)都無權(quán)進行刪除。

專家也提醒，亡羊補牢不如未雨綢繆，不要在貸款或者知道自己曾留下不良信用記錄時才追悔莫及，日常生活中要像珍惜自己的生命一樣維護個人的信用記錄。

信用修復要“走正道”

“列入‘黑名單’就沒有悔改的機會了嗎？”“有法律法規(guī)信用對不良記錄的撤銷有所規(guī)定嗎？”很多人心里都有著這樣的疑問。在近日召開的國新辦新聞發(fā)布會上，國家發(fā)改委副主任連維良的回應讓人們心里有了“定心丸”?！皩@一點，近日印發(fā)的《關于建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度，加快推進社會誠信建設的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）和《征信業(yè)管理條例》都有明確規(guī)定，總的原則是鼓勵糾錯、有限期懲戒、有條件修復?！?/span>

《指導意見》明確，要建立健全信用修復機制和信用主體權(quán)益保護機制的具體任務。要建立信用糾錯修復、自新修復、主動修復的機制。要建立健全信用信息異議、投訴制度，有效避免信息失實和“誤傷”等情況發(fā)生。一旦因錯誤采取聯(lián)合懲戒措施損害有關主體合法權(quán)益的，有關部門和單位應積極采取措施恢復其信譽、消除不良影響。

《指導意見》第21條明確，有限期懲戒就是在規(guī)定期限內(nèi)糾正失信行為、消除不良影響的，可以不再列入聯(lián)合懲戒的對象。《征信業(yè)管理條例》也有規(guī)定，涉及個人的信用記錄，在失信行為終止之日起，失信記錄只保留5年，5年后予以消除，可重獲“信用清白”。

對于有條件修復，《指導意見》提出，要建立一個對輕微失信行為鼓勵主動糾錯、主動自新的社會鼓勵和關愛機制，就是允許被失信的當事人通過參與社會公益性服務來修復個人信用。

另據(jù)人行長沙中支征信管理處相關人士介紹，修正個人征信系統(tǒng)中的不良記錄，有“正道”可走。對個人征信系統(tǒng)中的記錄有異議時，可向中國人民銀行征信中心(或各地分中心)提出異議申請，后者會于15個工作日內(nèi)回復異議申請人。如果查實是提交記錄的商業(yè)銀行存在失誤，征信中心將協(xié)調(diào)商業(yè)銀行進行更正。

修復企業(yè)信用尚須協(xié)同聯(lián)動

日前，在江蘇省宿遷市環(huán)保局召開的2016年環(huán)境日新聞發(fā)布會上，5家企業(yè)因在2015年度全市重點企業(yè)環(huán)保信用評價中嚴重不達標，登上“黑色企業(yè)”榜。

近期，黑名單制度的使用越來越廣泛，進一步加大了有關部門的威懾力，加大了企業(yè)的違法成本。但是，宿遷市環(huán)保局副局長張民表示：“企業(yè)環(huán)保信用評價實行動態(tài)管理。評價結(jié)果發(fā)布3個月后，企業(yè)可以向?qū)嵤┉h(huán)保信用評價的環(huán)保部門提出修復申請。環(huán)保部門受理企業(yè)修復申請后，進行現(xiàn)場核查，符合要求的向社會公告信用等級修復結(jié)果?！?/span>

與此同時，也有媒體反映重組企業(yè)期待信用修復，避免“二次死亡”。據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》報道，在溫州，汪一新在接手重組企業(yè)中城建設集團后坦言：“由于制度的一些不配套問題，現(xiàn)在的企業(yè)仍是帶病的企業(yè)，我們無法貸款。”

對于信用修復問題，此前浙江省政府曾出臺《關于防范化解企業(yè)資金鏈、擔保鏈風險促進經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展的實施意見》，溫州市政府《企業(yè)破產(chǎn)處置工作聯(lián)席會議紀要》也明確規(guī)定企業(yè)破產(chǎn)重整后由法院將企業(yè)信息報給金融機構(gòu)債權(quán)人，金融機構(gòu)債權(quán)人在核實信息后調(diào)整企業(yè)信貸五級分類報人行征信中心調(diào)整企業(yè)信用。

因歷史原因，重整企業(yè)在相關商業(yè)銀行的企業(yè)信貸等級以及在人行征信中心的信用記錄均為不良。溫州的做法是通過大事記的方法，在時間上劃分企業(yè)破產(chǎn)重整前后。但該方法只在溫州適用，到北京、上海則無法通行。

由此可見，跨地區(qū)、跨部門、跨領域的協(xié)同聯(lián)動就顯得尤為重要，信用修復的方式、標準，以及信用信息共享還有待進一步完善統(tǒng)一。