今年以來，我國消費市場需求增加，小微企業(yè)經(jīng)營也隨之暖流涌動。

　　由北京大學(xué)光華管理學(xué)院、北京大學(xué)企業(yè)大數(shù)據(jù)研究中心、北京大學(xué)中國社會科學(xué)調(diào)查中心、螞蟻集團研究院和網(wǎng)商銀行小微觀察站共同發(fā)起的《中國小微經(jīng)營者調(diào)查》顯示，今年一季度，小微經(jīng)營者信心指數(shù)大幅提升至50.3%，創(chuàng)一年多以來新高；七成小微經(jīng)營情況好轉(zhuǎn)，扭轉(zhuǎn)虧損狀況，服務(wù)業(yè)盈利狀況最好。同時，稅收支持、金融支持、成本減免和穩(wěn)崗穩(wěn)就業(yè)等政策在小微群體中的覆蓋率穩(wěn)步提升，融資成本環(huán)比下降。

　　中小微企業(yè)是我國市場的主體，在一定程度上其經(jīng)營情況是經(jīng)濟復(fù)蘇的“溫度計”與“晴雨表”。隨著金融數(shù)字化的推進，金融服務(wù)逐步向智能化方向發(fā)展。以技術(shù)見長的金融科技公司作為非傳統(tǒng)金融服務(wù)提供商，通過持續(xù)夯實技術(shù)實力，一方面能夠為小微企業(yè)提供豐富的產(chǎn)品及服務(wù)；另一方面還可以與傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作，幫助其拓展客戶范圍，降低獲客成本，完善產(chǎn)品和服務(wù)，為支持小微企業(yè)提供更多助力。

　　技術(shù)堅守 提升小微融資效率

　　原銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2023年3月末，銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款余額25.9萬億元，同比增長25.8%。普惠型小微貸款呈現(xiàn)量增、面擴、價降的趨勢。但同時，全國大量小微企業(yè)的融資需求仍有待滿足。根據(jù)灼識咨詢估計，到2026年，小微企業(yè)融資需求將達70.9萬億元。

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，從業(yè)務(wù)經(jīng)營角度看，在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)模式下，金融機構(gòu)辦理一筆小微業(yè)務(wù)需要進行大量的線下盡調(diào)工作，對企業(yè)的評估主要依靠財務(wù)、征信等傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，耗時長且效率低，無法滿足小微企業(yè)“短小頻急”特點的資金使用需求。

　　在這種情況下，提升對小微企業(yè)的融資效率就顯得尤為重要。技術(shù)實力是金融科技企業(yè)在小微金融領(lǐng)域扎根和生長的最大底氣。陸金所控股有關(guān)負責(zé)人告訴《金融時報》記者，為提升借款服務(wù)便利度，陸金所控股推出了AI視頻貸款方案，將小微客戶借款申請流程平均耗時大幅縮短約40%，服務(wù)斷點改善50%，實現(xiàn)接近“0文本輸入”“0等待”體驗，減少了小微融資服務(wù)對物理場所的依賴。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年12月底，陸金所AI視頻貸款方案已累計服務(wù)客戶63.9萬，客戶累計獲得借款 1672億元。

　　陸金所控股相關(guān)負責(zé)人表示，AI技術(shù)的應(yīng)用發(fā)展，能夠?qū)⒁蕾噷＜摇皞€體”知識與經(jīng)驗的服務(wù)，擴展到所有的金融從業(yè)者都可以勝任，不僅能大大提升個體服務(wù)能力，也會提升整體行業(yè)服務(wù)水平。

　　面向小微企業(yè)的融資，核心問題在于風(fēng)控。陸金所控股開發(fā)的“人 企”立體智能風(fēng)控模型，使用前沿的大數(shù)據(jù)分析和AI技術(shù)，將小微企業(yè)主個人信用、企業(yè)的多種信息維度納入模型，每個借款人包含7000多個預(yù)測變量、1063個關(guān)鍵變量。同時，陸金所控股全國各地的咨詢顧問收集當(dāng)?shù)厥袌龅牡谝皇仲Y料，向風(fēng)控模型導(dǎo)入?yún)^(qū)域數(shù)據(jù)，為各地區(qū)小微企業(yè)主量身定制風(fēng)險管理策略，全面挖掘小微信用價值。

　　“我們?nèi)嫔壷貥?gòu)的風(fēng)控決策引擎項目，通過數(shù)字化建設(shè)風(fēng)控體系，實現(xiàn)‘決策迭代更敏捷、引擎賦能更強勁、客戶體驗更流暢’三大目標(biāo)，其管理效率提升近5倍、響應(yīng)速度提升約6倍、處理能力提升超15倍。”上述負責(zé)人表示。

　　向外賦能 強化小微服務(wù)可觸達性

　　人民銀行印發(fā)的《關(guān)于推動建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》要求，按照市場化原則，進一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快建立長效機制。在業(yè)內(nèi)人士看來，加快建立小微金融服務(wù)長效機制，重在構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的小微金融服務(wù)體系。

　　神州數(shù)碼董事長兼首席執(zhí)行官郭為認為，金融科技企業(yè)應(yīng)牢牢把握金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型機遇期，以自主科技創(chuàng)新服務(wù)金融安全需要，落實國家安全觀。充分運用數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)、制造業(yè)、中小微等實體經(jīng)濟的應(yīng)用場景，發(fā)揮數(shù)據(jù)要素的價值，推動數(shù)據(jù)資產(chǎn)的累積和運營，推動銀行和實體經(jīng)濟的直接對接。

　　《金融時報》記者注意到，金融科技公司運用科技為傳統(tǒng)金融機構(gòu)的交易賦能，將金融機構(gòu)與其原本無法觸達的借款人連接起來，提供或安排增信服務(wù)發(fā)放貸款，并提供貸后服務(wù)、增值服務(wù)及工具，使融資交易落地。

　　由于在數(shù)字資源、科技能力、業(yè)務(wù)場景等方面存在差距，中小銀行與大型銀行相比，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面相對落后。目前，有金融科技公司開發(fā)的語音機器人已被股份制銀行個貸部和信用卡部、地方性城農(nóng)商行等金融機構(gòu)應(yīng)用到貸后管理、電銷、質(zhì)檢等多個環(huán)節(jié)，為市場和金融消費者提供了較高質(zhì)量的技術(shù)服務(wù)。

　　除了提供融資服務(wù)，金融科技公司還為小微企業(yè)主經(jīng)營賦能，進一步探索建立“小微生態(tài)圈”，為小微企業(yè)主提供豐富的數(shù)字化經(jīng)營工具，提升其線上經(jīng)營能力。

　　陸金所控股有關(guān)負責(zé)人表示，小微經(jīng)濟極具韌性，小微融資服務(wù)賽道廣闊。在新發(fā)展階段，伴隨小微企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，小微企業(yè)主的融資需求也正在向更便捷、更專業(yè)、更具個性化的方向轉(zhuǎn)變。例如，有的金融科技公司推出了小微企業(yè)主增值服務(wù)平臺，通過引入更多的服務(wù)提供商，提供包括信息交流論壇、網(wǎng)絡(luò)社交及全套數(shù)字化SaaS解決方案。

　　陸金所控股有關(guān)負責(zé)人表示，在幫助小微企業(yè)主提高經(jīng)營韌性的同時，小微生態(tài)系統(tǒng)還將產(chǎn)生強大的自我強化網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，通過提供更多的客戶服務(wù)來強化參與強度，從而提高客戶轉(zhuǎn)化率，降低獲客成本及延長客戶生命周期，提升客戶生命周期價值，實現(xiàn)雙贏，最終促進小微金融服務(wù)可持續(xù)。